为落实央行定向降准政策要求，贯彻省联社金融服务民营和小微企业工作部署，仙桃农商银行立足地方产业特点和市场需求，迅速开展行动，实行“七单机制”，加快结构调整，在全力支持民营和小微企业发展壮大同时，推动了业务高质量转型发展。截至6月末，全行各项贷款余额104.93亿元，比年初净增7.17亿元。其中民营及小微企业贷款余额43.9亿元，占企业类贷款总额的78.73%，比年初增长1.1亿元，增幅达2.5%；5-6月累计投放民营和小微企业贷款6.9亿元，完成央行降准第二阶段计划的175%。
一、战略聚焦民营小微，明确路径夯基础
仙桃市民营经济活跃，支民支小市场潜力巨大。仙桃农商银行抓住央行定向降准契机，将战略重心回归服务市域实体经济、民营和小微企业，不断巩固农村金融主力军地位。
（一）统一思想，强化担当增定力。认真分析形势，围绕“四所”层层开展讨论，解放思想，履职尽责，全面提升加快民营和小微企业信贷投放的责任感和紧迫感。一是支民支小是形势所迫，是落实中央和上级党委及监管部门关于金融服务民营和小微企业部署和要求的政治任务；二是支民支小是职责所在，是农商行坚守支农支小市场定位、实现效益目标，实现可持续发展的内在要求；三是支民支小是客户所需，是实现经济金融协同发展、满足和拓展客户、巩固大行地位的必然选择；四是支农支小是事业所谋，加大信贷投放体现的是责任担当，只有在信贷投放、风险防控中作出成绩，才能实现事业发展和进步。
（二）迅速行动，细化方案抓落实。5月19日，召开落实央行降准政策加快民营和小微企业贷款投放专题会议，传达人行、省联社定向降准会议精神，制定《关于落实央行降准政策加快民营和小微企业贷款投放的通知》文件，明确目标任务、工作措施和专项考核。在人行释放降准资金5.89亿元基础上自加压力，锁定“三个时点”投放目标，计划在3个月内投放定向降准贷款6亿元。
（三）加强宣传，多方出击造声势。加强与各级政府部门汇报支民支小政策及成效，采取媒体广告、网点宣传、重点客户上门拜访等形式，重点宣讲支民支小优惠政策，通过铺天盖地宣传提高客户知晓度。5月26日，组织营销专班赴广州参加沔商大会，作为唯一一家参会银行，现场宣讲农商行信贷产品及优惠政策，与企业对接了解金融需求，专业高效的服务得到市领导、沔商协会会长雷军及参会企业一致好评。
（四）主动问需，摸清底数添信心。按照“窗口下移、重心下沉、权力下放”的总体思路，采取一个网点对口一个镇（办、场、园区），一名行长包挂一家重点企业，一名信贷员专服一户小微客户，通过整合优化信贷服务机构与信贷队伍，不断提升信贷服务质量。同时，在全辖范围内开展信贷需求大调查活动，积极走访对接民营和小微企业，逐户落实金融支持方案，实现了对接小微企业“三个100%”，即走访对接率100%、符合信贷条件需求满足率100%、授信履约率100%。目前已对接中小微企业、农村新型经营主体等市场经营主体600多家、掌握信贷需求5亿元。
二、机制给力民营小微，强化管理激活力
干事创业，关键在人。仙桃农商银行积极探索建立“愿贷”、“敢贷、“会贷”“能贷”工作机制，有效调动了全员干事创业积极性。
（一）加强考核督办，营造“愿贷”氛围。一是对支民支小贷款实行专项考核。按贷款投放额度分段计酬，并月月奖、结点奖、个人营销奖，严格按日统计、按周通报、按月考核，有效提高客户经理营销小额贷款的积极性。二是加强中层管理人员考核。对7月末净增累进计划低于60%（不含）且排名倒数第1的支行（部），对支行行长降职处理、信贷副行长免职处理、其他班子成员诫勉谈话，并将机关部室包点人员绩效工资与所包支行业绩挂钩，极大调动了中层管理人员工作紧迫感。三是严肃营销纪律，5至7月期间取消双休，对贷款营销过程中存在“吃拿卡要拖”的工作人员，一经查实严肃处理。
（二）落实尽职免责，强化“敢贷”担当。实行差异化目标任务和考核要求，结合资源禀赋和任务完成情况，在信贷规模分配、劳动竞赛表彰奖励等多方面给予资源倾斜。同时，落实尽职免责管理办法，出台《微贷尽职免责细则》，让尽职免责条款落细落地，多部门一同参与小微不良贷款责任评议工作，力保责任界定公平公正，最大程度保障基层员工权益，有效解决基层行“不敢贷”的顾虑。
（三）开展专题培训，提高“会贷”能力。通过系统理论培训和手把手的实务培训，特别是标准化产品学习应用，今年对监管部门、省联社、市行等信贷文件及信贷产品进行全面梳理，为期4个多月编撰了一套900多页信贷制度及产品汇编，组织全员进行学习，让客户经理在学习中熟练掌握产品特点及优势，针对不同的客户熟练运用不同的产品，更好地营销客户、服务客户。
（四）实行平行竞争，创造“能贷”环境。面对当前激烈的金融市场竞争，最大限度抢占客户，对贷款客户中的全市纳税大户、成长性企业、行业领先客户、优质事业单位等，细分为核心黄金客户、战略合作客户、重点合作单位予以支持，根据客户与仙桃农商银行合作紧密程度和综合贡献度，动态调整贷款利率，对真正将融资成本高低的话语权交由客户自己决定，从而实现客户群体的长期稳定。同时，对挖转的他行优质客户，实行贷款利率与他行利率平行，创造有利的竞争环境。今年对嘉康生物、碧晨电子、金龙药业等9家企业下调了利率，全行小微企业贷款利率比上年度下降1个百分点，企业融资成本降低1100多万元。
三、精准施策民营小微，优选客户调结构
仙桃农商银行坚持结构调整主线，以培植农村新型经营主体、民营和小微企业等基础客户群为核心，在扩大信贷总量中提升质量，推动农商行持续健康发展。
（一）依托现代农业培植新型主体。坚持以农村专业合作社为载体，以涉农企业为重点，大力推广专业合作社成员联保贷款、“农商行+龙头企业+订单+农户”、“农商行+新型经营主体+市政府三农服务中心+省农担”等方式，向静涛水产、茂盛水产、卫祥水产、洪渊泽等186家合作社发放贷款1.1亿元，重点支持名特水产、生态家禽和绿色果蔬等7大特色农业板块，形成郭河水产、彭场养鳖、沔城莲藕、长埫口稻蛙联养、陈场果蔬、先锋村和白衣庵村养鳝等30多个特色产业。
（二）搭建合作平台支持民营企业。一是加强与政府及经管部门合作。6月仙桃市政府组织召开支持农商行服务地方经济专题会议，市委副书记、市长余珂和市委常委、常务副市长严启方出席会议，全市12家市直单位和各镇办负责人参加。余珂要求各单位要拿出切实可行措施，在支农支小支民支实、风险化解等方面全力支持农商行做大做强。仙桃农商银行加强与各级政府部门汇报沟通，共同出台落实市政府6.4专题会议精神加快农商行业务发展实施方案和措施，合力促进民营和小微企业发展。二是加强与担保公司合作，发放担保公司担保贷款5738万元，解决了小微企业抵押物不足的难题。三是加强与核心企业客户合作，稳固富迪连锁、嘉康饲料等一批年产值过亿元的知名企业，拓展了上下游客户。到6月末，采取应收账款质押和核心企业担保方式贷款近1亿元。
（三）围绕商贸市场狠抓个体商户。一方面，针对建材、家具、副食品、农机具等九大专业市场和全市各乡镇集贸市场，全面上门走访，全力推广“房易融”等微贷产品，对符合贷款条件的商户，及时受理、审查、放款。到6月末，微贷余额5.3亿元。另一方面，将微贷技术引入传统信贷产品，对无法提供有效抵押担保的个体商户，采取多个商户集中授信、联保发放的方式，有效解决个体工商户贷款难问题。同时，大力推广供应链担保、商铺抵押、商品房抵押等，全面支持有资产、有效益、有诚信、有影响力的“四有”商户发展。到6月末，个体商户贷款余额7.68亿元，比年初增长3000万元。
（四）立足社会民生推动全民创业。以“大众创业、万众创新”为重点，通过与社会劳动保障部门互动，做大做强下岗再就业小额担保贷款；与共青团、青联和科技部门协作，加大信贷支持，帮助符合贷款条件的青年创业增收；与各级妇联组织配合，实施“巾帼创业”工程，支持农村妇女创业。今年，与市劳动就业管理局、财政局重新签订创业担保贷款合作协议，进一步明确创业贴息等事项，支持全民创业。截至6月末，共发放农民工返乡创业贷款1.2亿元，发放下岗再就业小额贷款0.86亿元，青年创业贷款0.38亿元。
四、全面满足民营小微，提升服务树形象
服务就是核心竞争力。仙桃农商银行秉承“一切为了客户，为了客户一切”的理念，着力打造富有农商行特色的信贷服务文化，擦亮农商行品牌形象。
（一）创新产品，打出服务“组合拳”。针对辖内小微企业贷款需求特点，加强金融服务创新，为不同客户“量身订做”信贷产品。积极运用省联社“四类微贷”包括20多个信贷产品，全面推广“纳税诚信贷”、“房易融”、“福E贷”等微贷产品，同时创新推出“服装业主贷”、“农易贷”等信贷产品，有效缓解了小微客户担保难问题。今年，针对园区企业资金需求特点，创新推出“服务业主贷”信贷产品，通过评估企业主征信、企业工资代发情况等无需抵押担保就可贷款。6月末，为盛世女皇、雪多姿制衣等60多家服装企业发放“服装业主贷”1650多万元，受到园区企业的一致好评。
（二）减费让利，用好政策“大礼包”。在优化利率定价机制基础上，严格落实“减费让利”政策。一是严禁对企业收取除利息之外的任何费用，资金管理费，财务顾问费、咨询费均由农商行承担。二是执行不动产抵押登记费由农商行缴纳的同时评估费用由农商行全额承担，实现小微企业办理贷款不动产抵押“零费用”，每年为客户节省费用900多万元。三是推行“无还本续贷”政策，对小微企业续贷采取循环贷款、贷款展期、借新还旧、无还本续贷等多种方式，优化小微企业贷款期限管理，减轻企业“过桥”压力，每年可降低客户融资成本1000万元。
（三）限时服务，构建办贷“高速路”。针对民营和小微企业资金需求“短、频、快、急”的特点，从优化服务方式、担保方式、管理机制等方面入手，推行贷款调查、审查、审批有机配合“一站式”、零距离、透明化的服务机制，严格落实“1371”贷款审批制度，贷款最快一天可以办结，极大地节省了客户时间，深受客户赞誉。盛利食品有限公司是一家农产品收购、加工、出口为一体的外贸型农产品加工企业，今年5月由于流动资金短缺，难以大量收购小龙虾，眼看就要错失发展良机，公司负责人一筹莫展。闻讯后，仙桃农商银行工作人员立即上门，调查公司经营及资金需求情况，走访小龙虾养殖户，在原有支持1250万元基础上，5天内向盛利公司增加500万流动资金贷款，创造了让客户信赖和政府肯定的“农商速度”。
（四）纾困解难，送上支民“雪中炭”。受宏观经济下行的影响，一些农副产品市场价格持续低迷，再加上其他银行压缩信贷规模，导致一些涉农企业经营状况不容乐观。为此，仙桃农商银行严格执行“不抽贷、不惜贷、不压贷、不涨息”的“四不承诺”，真正视企业为亲人，帮助企业渡难关。茂盛水产品有限公司是仙桃市唯一一家国家级农业产业化龙头企业，今年年初由于全市种植规模扩大，西兰花大量集中上市、严重滞销，西兰花一度成为“稀烂花”。而作为收购方的茂盛公司由于资金短缺，难以大量收购西兰花，面临违约风险。仙桃农商银行深入调查后向茂盛水产发放贷款500万元，作为收购西兰花专项资金，一举解决了茂盛公司扩大生产和全市西兰花滞销“两难”，实现了农户、企业“双赢”。今年以来，向海马食品等14家纾困企业贷款9400万元。