洪湖农商银行咬定不良劲不松坚决打赢攻坚战

2019年上半年,在省市行党委的坚强领导下,洪湖农商行提高站位,精心部署,快速行动,坚定坚决打赢压降不良攻坚战,收获了沉甸甸的果实。本息逾期90天以上不良贷款余额在去年大幅下降基础上,今年上半年一鼓作气净压了3.86亿元,不良率下降了8.83个百分点,一举摘掉高风险行帽子。

一、坚定不移扛好大旗,在站位上拔高一层

把全员思想凝聚到中央“三大攻坚战”决策上来。我们深刻认识到,金融安全关系到国家的稳定,不良压降则关系农商行的存亡。在思想引导上,让员工清醒认识到,攻坚克难一不靠等,二不靠拖,三不靠躲,必须想办法解决。在行动上,争取地方政府落实全省《关于服务“三大攻坚战”支持农商银行化解金融风险的通知》精神,开展专项行动,表明政府部门的立场。使我们压降不良更有底气。

把全员思想凝聚到省联社“七个年”部署上来。我们以“七个年”部署统领全年工作,把风险防控年作为重中之重,在明确责任、激励推动、问责倒逼上下功夫,我们明确县行班子主体责任、部门工作责任和基层行清收化险“3个责任人”,班子领责化解大户,部门主导化解重点户,基层行上阵清收零散户,努力形成“本息逾期一起抓、全行上下一起抓”的清收化险格局。出台《清收化险考核方案》,把班子成员的工资系数、员工的绩效工资及奖励费用纳入挂钩考核,坚持“即收即奖”的原则,当月化解的风险贷款,绩效工资、奖励费用当月全额兑现,确保多劳多得,早收早得,进一步调动工作积极性。

二、坚定不移锻造作风,在响应上快人一拍

3月5日,省联社理事长李亚华在全省农商银行高管人员“坚守定位、防范风险”研讨班上发表了重要讲话;6月24日,省联社风险总监朱思爽到洪湖督办工作时强调:“处置化解不良必须不折不扣落实省联社党委提出的‘六个一致、两个不减’要求”。我们快速响应二位领导的指示精神,进一步开阔思路,激发斗志。

大员揽责第一时间到位。县行班子成员新官理旧账,包户压降500万元以上的不良贷款,每天微信通报进度,6月底前必须到位。同时,进一步分工明确,我作为董事长,主持全面工作,哪里有难点,就冲到哪里;行长侧重统筹协调司法清收;纪委书记侧重督办检查、执纪问责;副行长侧重帮扶重点行处置清收,齐心协力,分头负责。

纪要落实第一时间到位。6月27日省联社下发《关于落实“六个一致、两个不减”推进真实反映和风险化解专题会议纪要》,当天县行党委就组织相关部门学习领会,研究部署,锁定了一批对象,灵活运用清收20法及挂息缓收、保全展期等方法,处置化解不良贷款2亿元,确保了6月末资产质量的真实反映。我们反复宣传政策,让鸿远门窗王总真正认识到农商行是与他同呼吸共命运的好伙伴,一改过去死拖硬扛、东躲西藏的姿态,表示“一定搞好生产,尽快还上欠息。”

律师护航第一时间到位。在不良贷款清收处置过程中,不论是采取办理保全展期还是采取利息缓收等方式进行处置时,我行都请法律顾问全程参加,对每一份文书、每一份合同都认真审核把关,确保化险方案执行到位的同时而避免次生法律风险。

三、坚定不移凝聚合力,在举措上多人一策

政府提供“铁支撑”。受区域石化、水产两大产业低迷的影响,2017年以来不良贷款居高不下,压降的最大困难在于资产处置,自身处置资产能力有限,必须争取地方政府的政策支持,启动第二次置换工作,才能有效解决大宗抵贷资产处置困难。2018年5月17日,市委书记张远梅亲自主持召开支持农商行压降风险贷款工作座谈会,明确“六条”处置意见,出台市城投公司优质资产置换农商行不良资产优惠政策,完成了二次置换工作“顶层设计”。2018年12月29日,拿到了市城投公司价值过亿的不动产权证书。目前已置换不良贷款7890万元。

内部挖潜“强推动”。持之以恒打好攻坚战,长年累月收息转化,从零碎敲打蜕变为大额撼动。每周开展黄马甲行动,把机关人员及支行混合分组,身穿收贷黄马甲上门催收。许多欠款人看到农商行黄马甲上门,如坐针毯,想办法借钱也要还款。通过黄马甲行动,收回贷款本息1100多万元。发挥清收专班的作用,对每笔贷款实行专人跟踪,确保司法清收各个环节无缝对接,进一步提高审执效率。到6月底,我行表内外诉讼贷款达6.24亿元,其中已进入执行环节的贷款4.4亿元,是历年最多的。

外部配合“零距离”。我们坚持与市人民法院建立了定期联席会制度,协调解决“拖”“推”“惧”等问题,进一步提高审执效率。坚持每年配合市人民法院开展专项执行活动,对历年欠债户、赖账户、有钱不还户加大打击力度。今年通过专项执行活动,对明达科技公司担保人的财产进行诉前查封,迫使该公司法人与我行协商,化解了风险贷款1800万元。

四、坚定不移挥拳亮剑,在突围上大胆一搏

把最好的律师请进来坐阵。现实清收工作阻力重重,有的故意隐瞒资产,有的恶意欺诈,更有甚者针对执行搞拖延战术,我们依法治赖,聘请最好的律师为每笔贷款问诊把脉,传授诉讼技巧,分析民法诉讼的要点,找出刑法诉讼的个案,高举司法大棒,逼迫欠款人全力配合风险化解和清收,力求达到最好的效果。如振源石化与贵州水晶串通诈骗我行贷款一案,就是律师提点以诈骗贷款名义请求经侦部门介入,目前已收回贷款80万元,并查封了贵州水晶五处优质房地产,保证贷款本息无损失。

把涉贷对象及其资产全部纳入。不管是借款人、担保人,还是相关亲属,我们在司法清收起诉环节一个也不放过,一人涉贷,家属及相关亲属都要受牵连,资产都要被查封,从条件较好的对象及借款人最关注的对象找突破。如我们对某水产企业的子女申请边控措施,导致其在国外读书的子女回国以后不能出国,最终不得不拿出诚意解决问题。

把涉贷关系人的资源全部挖掘。只要有涉贷第三方关系人,我们都会争取重组的机会,或通过增加抵押物、增加担保人等措施,增加第二还款来源,增强抗风险能力。如因湖区撤围,野鱼洲养殖公司在我行的2500万元贷款有重大风险,通过查封担保人资产,担保人主动到我行和解,承接所有2500万元的贷款。目前,该贷款已全额结清。

把涉诉的贷款执行到底。不管对方有多么强势,也不管对象多么无赖,在信访上访诬告我们,更不怕打击报复,我们都毫不畏惧,坚决推动执行。如浩隆公司为了阻挠我行处置资产,不惜挑拨一群人堵住我们办公楼上下通道,并扬言要打人,甚至以命相博,上访诬告,但是我们没有退缩,顶住压力,坚决推动执行。坚信身正不怕影子歪,正义终将战胜邪恶,在辖内反响极大,都说我们有正义感,做的好,做的对。

五、坚定不移严控新增,在力量上凝成一体

管好领头羊。制订《网点管理人员贷款管理问责办法》,明确支行行长管贷、收贷第一责任人,清收考核与工资系数挂钩,每月兑现,倒逼基层支行落实管贷收贷责任。

管住关键环节。2019年,我们要求贷后管理部门把贷后管理作为控制新增的重要措施,每月通报,提前预判,提前处置,避免事后乱投医现象。

管住期限错配问题。为避免长贷短用的期限错配问题,我们重点强调:固定资产贷款必须严格落实分期还款计划;流动资金贷款必须采取还本续贷款方式;循环贷款扩大连带担保责任范围,通过差异化管理,有效控制新增风险。

管好平台贷款。我行注重发挥涉贷企业所属乡镇政府和县级政府联合管贷的作用,对发展中的企业注入少量的“造血资金”,由地方政府提供一定的资金为企业和政府担保公司实施反担保,共同加强对借款单位人、财、物的管控,通过帮助企业增强造血功能化解风险。