今年以来，钟祥农商银行坚定贯彻省联社信贷“五个转变”战略调整，在支农支小贷款投放上坚持做小做散，微贷业务发展取得新突破，再上新台阶。截至4月13日，该行微贷新增户数1449户，净增3.85亿元，微贷总额达11.89亿元，户均18.74万元，微贷占比14.06%。微贷总量居全省县市农商行第二名。
坚定一个目标。该行立足把微贷作为信贷主业，强力推进全员营销微贷，着力打造“快乐微贷 幸福农商”的品牌文化。同时制定了三年发展目标：每年微贷净增额占全部贷款净投放的60%以上，微贷投放额不少于8亿元，每年以10%的速度递增，力争三年微贷余额占比达到50%。
强推两个转变。一是抓实岗位调整。该行结合实际压缩内勤人员，减少现金柜员，将多余人员及时从内勤岗位调整充实到外勤客户经理岗。全行共调整充实客户经理34人，让更多员工参与营销、推广微贷。二是加快网点转型。将城区5家二级支行由单一办理存款业务向存贷综合业务转型。及时配强专属信贷客户经理，开通信贷业务。截止2020年4月13日，5家二级支行共发放微贷399户6569万元。
落实三制管理。该行持续推进三制管理机制。一是建立名单制。各支行按照白名单客户、辖区内商户、纳税诚信户、种养加贩大户、老客户推荐新客户等类别建好台账，建立名单目标客户库。全市共建立微贷客户名单13026户；二是落实责任制。各支行行长定期将名单库对象分配给员工，员工负责上门对接，做好服务。由过去分任务向分客户转变；三是实行销号制。各支行行长每天召开夕会对员工对接客户情况进行督办销号，确保对接有台账资料、有影像图片、有营销效果。
开展四专服务。一是开展专题培训。为提升全员微贷营销水平，小微部定期集中开展线上微贷专题培训，同时实行包片巡回培训。一季度共组织微贷专题培训23次，参训人员1360余人；二是落实专人辅导。对全市各支行选配微贷专管员，负责本行微贷业务推广及辅导。全市共配备微贷专管员21名，明确责任，加强考核；三是实行专岗审批。小微金融部5名客户经理分片包行负责微贷审核把关，加强考核，提高效率；四是做到专人对接。对“目标客户”、“优质客户”、“黄金客户”等重点客户制定清单，落实对接责任人及时满足客户资金需求。今年以来，全行共成功对接重点客户2390余户，累计发放微贷4.88亿元。
突出五大市场。一是拓展商区。组织召开农资经销商座谈会、第二届烟商对接会、第三届品牌商户联谊会，成功对接2710户商户；二是对接小区。先后与铂金府等按揭楼盘小区联手开展车位贷、家装贷、消费贷等营销活动，发放微贷412户2930万元；三是服务社区。将元月份作为金融服务月，组织微贷新兵走进社区开展金融服务，共向759户社区居民发放微贷1.2亿元；四是支持农区。重点支持有产业的村、省道国道沿线的村、原管理区所在村、集镇地所在村和城中村。每个村选择5-20户进行支持。全市共发放微贷2.3亿元；五是渗透园区。对工业园中的小微企业和业主重点推出房联融和税e贷产品对接，解决其流动资金短缺，共发放微贷4760万元。
打通六大渠道。一是开展“老带新”活动。充分发挥存量客户推荐“三好”客户，以“老客带新客”成功发放微贷826户1.6亿元；二是实行整村授信增信。通过派驻金融村官，对38个行政村授信770户9300万元；三是存量回额续贷。对有再贷款需求且满足增额条件的存量客户396户增贷4730万元；四是加强部门合作。领导班子积极争取市委市政府支持，协调农业、税务、烟草等行业主管部门，拓展客户1130户，发放贷款2.6亿元；五是线上维护激活。开展线上签约客户提款有奖活动，鼓励存量客户提款体验，一季度全市线上提款增额3200万元；六是开展按揭贷款客户综合营销。对符合条件的按揭客户及其家庭成员及时推介办理“福e贷”、“家装贷”等微贷产品。
把控七大风险。该行在加大微贷投放的同时，严控准入风险和不良率，确保微贷业务良性发展。一是客群风险。优选目标客户为年龄在30-50岁左右、家庭和睦、经营状况良好的客群；二是贷款用途风险，防止资金转移或转借他人；三是行业风险。客户必须有稳定的经营项目且连续经营2年以上，有一定抗风险能力；四是经营风险。通过查看客户银行流水，分析客户经营是否正常，有无稳定收入来源，作为衡量客户准入和授信额度的标尺；五是信用风险。借款人征信无不良记录、无拖欠税款、无涉案涉诉、无黄赌毒等不良嗜好；六是授信风险。根据借款人生产经营状况、偿债能力、资金需求，既不压低额度，也不能过度授信，保证授信合理适中；七是道德风险。加强员工职业操守教育，对存在“吃拿卡要”、内外勾结等行为的人员坚决清退出信贷队伍，并依法依规严肃追责。
取得八大成效。一是微贷主业突显。该行积极推广微贷，逐步从备胎转为主业。2019年全行贷款净增8.4亿元，其中微贷净增6.6亿元，占比78.57%。截止2020年4月13日各项贷款净增4.91亿元，其中微贷净增3.85亿元，占比78.41%。二是营销氛围形成。该行从领导层“三长”到基层一线员工都重视微贷、学习微贷、推广微贷、营销微贷。微贷营销全员破零，2019年人均营销微贷128万元，2020年一季度人均营销微贷已达到62万元。三是客户数量大增。该行坚持把客户做多的经营理念，2019年新增客户4007户，是没有推广微贷前客户增量的10倍。截止2020年4月13日，又新增客户1449户。四是结构逐渐优化。2019年末，500万元以下小额贷款总额28.78亿元，当年净增11.08亿元，占比131.07%；截止2020年4月13日，小额贷款比年初净增3.85亿元，小额贷款余额占比比年初提高2.45个百分点。五是风险防控有力。截止4月13日，微贷本息逾期30天以上779万元，占比0.65%。部分客户受疫情影响暂时出现还款困难。六是带动多业发展。微贷业务发展的同时，带动存款、电银同步发展。2019年微贷净增6.6亿元，存款净增21.8亿元，手机银行增加3.3万户。2020年受新冠肺炎冲击，该行主业发展仍然较好，微贷净增3.85亿元，存款净增20.07亿元，手机银行增加6923户。七是解决贷款集中。通过推广全员微贷、全行微贷，全市26家网点均能顺利办理贷款业务，解决过去只有承天、胡集、柴湖、南湖、郢中等少数支行发放贷款，导致行业集中、贷款集中、风险聚集问题。八是支持当地发展。通过大力推广微贷，较好满足客户融资需求，有力支持当地经济发展。发放支农贷款4.3亿元，覆盖全辖376个行政村，支持3416户农户及新型经营主体发展生产；为城区2629户小微企业、个体商户正常运转提供流动资金6.9亿元，体现农商行责任担当。
（湖北钟祥农商银行供稿）