今年以来，湖北郧县农商银行把微贷业务作为践行“三大银行”战略和推动信贷“五个转变”的重要抓手，认真组织、积极筹划、多措并举，强化运作机制，取得了良好效果。截止9月8日，微贷余额32661万元，比年初净增25258万元。
强化认识提观念。微贷业务对农商行来说是新技术、新事物，开始大家都不太了解，也存在认识误区，认为金额小、成本高、工作量大、也有风险，而且受信贷客户经理人员少、贷款金额小的限制，业务量很难实现快速增长。针对此情况，郧县农商行通过多次召开行务会、工作例会，首先从支行行长和机关中层干部入手，加强学习，提高思想再认识，再以点带面组织全员积极参加学习会、讨论会，进一步统一思想，提高认识，转变观念。从而使大家深刻认识到，农商行的市场定位就是“三农”及小微客户，不能贪大求洋，好高骛远。大力开展微贷业务，是优化信贷结构的需要，是有效降低信贷风险的明智之举。
强化营销拓市场。微贷业务营销虽然充满着艰苦卓绝，但只要找准方向、找对方法、用对措施，加上辛勤的汗水，一切便都是水到渠成。郧县农商行通过充分酝酿、细分市场、主动出击、精准营销，持之以恒地克难攻坚，开创了微贷业务营销的一片新天地。细分客户，主动营销。对微贷市场进行细分定位，筛选出优质的存款客户、贷款客户、纳税AB级客户、POS机商户、信用卡客户、ETC客户等开展营销，提高获取客户的效率和质量。通过对接郧阳区一中、居然之家、湖北东神天神实业有限公司、湖北裕佳食品有限公司等优质客户，在农商行办理对公开户、代发工资业务的同时向其职工、商户宣传农商行小微贷款，目前已对这类优质客户单位的员工办理小微贷款120笔，金额3200万元。同时，在郧阳城区最大的家装市场——居然之家和金色港湾小区、郧阳路、解放路等重点区域开展“扫楼扫街”活动，在主动出击过程中获取客户信贷需求。如：个体工商户王某准备扩大原瓷砖店规模新租旁边门面，忙于装修、进货，正在为缺资金周转发愁，郧县农商行城东支行微贷中心走访调查后认为其符合微贷准入条件，两天内为其发放了20万元微贷，解了其燃眉之急，受到客户好评。大力宣传，撒网营销。郧县农商行针对不同客户群制定特色专项宣传方案，通过利用电视媒体、报刊杂志、宣传条幅、微信申贷平台、扫楼扫街等多种方式，大力宣传推广微贷业务。利用春节、元宵节、端午节等外出务工人员返乡之际，在人流量大的汽车客运站开展微贷专项宣传活动；在全辖各营业网点大厅电视屏幕播放小微贷款宣传片、摆放宣传折页；经过县行办公室不断优化、改进，在郧县农商行微信公众号成功开通网上微贷申贷平台。客户在关注郧县农商行微信公众号后，可进入“网上申贷”菜单，填写基本要素，例如姓名、身份证号、联系电话、预约金额、贷款期限等，微贷客户经理就能直接在后台查询到客户信息，并通过电话回访和走访进一步了解客户情况后进入放贷程序，申请客户可点击“预约进度”查询贷款进度。客户冯某通过“郧商微贷微信平台”申请贷款，微贷客户经理通过电话回访，该客户是因房屋装修资金有缺口。通过走访调查，冯某满足微贷客户贷款条件，贷款用途真实，便在三天内领到了30万元小微贷款。
强化培训提能力。微贷业务有较强的技术性，这就要求必须经常加强微贷业务培训，熟练掌握微贷规章制度和微贷产品。通过培训重点掌握微贷必须“到户调查、实地眼见”原则，由微贷客户经理实地调查、家庭走访，自制资产负债表、损益表、现金流量表等报表，做到“三看三不看”：不看报表看流水、不看抵押看技能、不看公司架构看家庭治理。同时，通过“三看三算”：看人品、看经营能力、看账户流水；算贷款额度、算还款能力、算还款期限，合理确定贷款额度和还款计划，变“坐商”为“行商”，实现了从“坐等上门”到“送贷上门”的营销方式转变，从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念转变，从拍脑袋决策到以微贷技术为支撑的审贷方式转变。今年以来，该行先后组织开展三期微贷业务培训，进一步提升了全行微贷从业人员的业务能力和水平。
强化考核增动力。为进一步激发微贷客户经理积极性，郧县农商行严格实行微贷绩效考核。客户经理工资严格与业绩挂钩，体现“多劳多得、少劳少得”的原则，根据其劳动付出和业绩计发绩效工资，上不封顶。目前全行微贷客户经理已形成“靠业绩吃饭、靠业绩说话”的工作态势，收入差距已经体现，业绩好的客户经理工资近8000元，业绩差的仅4000元。为充分调动全体员工参与积极性，全行每人每月要推荐至少2户微贷客户，凡推荐符合条件成功发放微贷的员工，每人每户奖励100元，完不成任务者，每人每户扣出100元绩效工资。同时，在全行建立微贷营销管理台账，实行定期通报督导机制，每周对客户经理微贷拓展进度进行通报督导。
（文：湖北郧县农商银行 段白龙 图：汪志军）