为全面贯彻落实省联社半年工作会议精神，加快微贷业务发展，7月23日，襄阳农商行组织专班赴枝江农商行观摩学习微贷推广先进经验。此次学习，让我们真切感受到了枝江农商行只争朝夕、上下同欲的干劲和浓浓的热情，也让我们更加深切地感受到学习兄弟行先进经验、坚定不移实施微贷推广战略的紧迫感、使命感和责任感。重点有三方面体会：
第一，他山之石可以攻玉，我们向枝江学什么？
现场观摩，最直观的感受是，三峡和枝江农商行对省联社微贷理念学得深、悟得透、抓得实、落得细，彰显了当好微贷转型排头兵、先行者的强劲态势，让我们深感震撼、深受启发。我们认为，枝江农商行微贷推广的核心经验就就是在于实干，是我们加快微贷发展的“参照系”，体现在“八个实”：一是领导重视、参与推动“实”。一把手总负责，三长齐抓共管，党委会、行务会、调研会、督办会、座谈会逢会必讲、必研究、必推动；二是文化引领、微贷认同“实”。用丰富多彩的活动，让微贷理念真正入脑进灵魂，特别是分级组织座谈交心，通过单独谈体会方式，让干部员工说心里话，逐个辅导，确保逐个思想过关，形成了上下同欲的微贷自觉；三是形势把握、市场研究“实”，精于、勤于、善于研究市场、研究同业，能够根据市场形势灵活、合理调整微贷利率、微贷政策，提高了市场竞争力；四是客户细分、渠道拓展“实”，在分析市场基础上，根据房屋按揭类客户、存量存款类客户等10个客户群体细分市场，让获客有抓手；五是自主创新、产品支撑“实”，面对市场真空不等不靠，自主研发推出了车位贷、购车易贷、升易兴e贷、云e贷等区域产品，实现产品广覆盖。六是支行转型、人力保障“实”。全力推动支行整合、升级和转型，实施高低柜分离，大面积配备自助设备，配齐、配强、配优人员，让内勤人员走出柜台营销，为全员微贷提供了人力和精力保障；七是方案制定、措施执行“实”。所有方案文件，做到目标、措施、路径、考核、责任“五个明确”，减少重复决策，上下一盘棋，层层有抓手，保证全行能够一个尺度不打折扣抓落实。八是示范引领、考核奖惩“实”，成立了“深度推进信贷转型先锋队”，把先锋队作为梯队干部培养，推行人员梯队管理，实施“不换思想就换人”的能上能下用人机制，激发了活力和干劲。
第二，透过现象看本质，我们通过枝江看什么？
枝江微贷业务的成功实践，是全省农商行推动三大银行建设的一幅生动画卷，是省联社实施微贷战略、推进转型发展的理论力量和实践力量的集中展示，为全省农商行提供了学习样板和努力方向。此次枝江观摩学习，让我们对微贷有了更加深刻的认识：一是微贷战略是省联社立足当前内外形势部署的重要政治任务，必须抓好。省联社态度很坚决、任务很明确，微贷推广成效就是检验政治是否过硬的一把标尺，只有以政治觉悟的敏感性和自觉性才能一以贯之、坚定不移的抓好落实，不做小微就没有未来；二是微贷战略是农商行自上而下的一场思想行动革命，必须彻底。思想指导实践，只有思想革命彻底，才能行动出成效，枝江农商行微贷成功的最核心本质就是思想自觉、文化认同，在微贷推广这场革命战役中，每一个农商行人都无法逃避、没有退路。思想革命要彻底，被动干不如主动干；三是微贷战略是解决当前农商行发展主要问题的关键抓手，必须统筹。通过微贷，能够带动存款、ETC、扫码、手机银行等业务，也能稀释化解风险，是打赢防化金融风险攻坚战的强心针和镇定剂，微贷“1+N”示范引领作用魅力无穷，做好微贷，必须统筹共进；四是微贷前景广阔，大有市场，大有作为，必须坚定。枝江经济、人口规模、活跃度与襄阳辖内谷城、河口、宜城相似，比枣阳小，但是枝江有十余家银行机构入驻，竞争比襄阳辖内每一家县级行都强，在这种环境下，枝江微贷进步幅度远远超过襄阳辖内县级行，户数、余额增长领先优势最低都在2倍以上。从自身实践看，襄阳引进微贷近2年时间，微贷余额突破了25亿元，户均12万元，不良率在0.05%以下，收息率高出传统贷款1.5个百分点。实践证明，农商行的微贷有市场、有竞争力、有生命力，就是怕我们应对市场、不善研究，应对竞争，不敢竞争；五是没有不好的员工只有不作为的管理，必须善管。枝江微贷成功的另一个关键是善于管理、精于管理，总体上，枝江对微贷的计酬标准并不高，但是能够充分调动员工积极性，就是善于打破传统、陈旧、过时的管理方式，引进新型管理理念，特别是充分调动全体干部员工积极性，通过管理要动力、要活力、要效率，管理与转型同步、与实践同步、与时代同步。
第三，对标先进找差距，我们襄阳微贷要做什么？
具体到襄阳，微贷推广是对我们信贷文化的一种战略修复，过去一个阶段，我们信贷营销从农村进城区，贷长贷大贷集中，目前，全辖单户500万元以上大额贷款占比仍高于全省均值近9个百分点，同时存量大额不良贷款，耗费了我们当前60%以上的工作精力，成为我们当前发展的最大绊脚石。因此，相对全省其他其他市州兄弟行，襄阳发展微贷更迫切，2017年引进微贷以来，我们知耻而后勇、奋力作为，截至2019年6月末，微贷突破25亿元，实现了较年初微贷户数、余额“两个翻番”。但是，和省联社要求比，和兄弟行比，和干部员工期盼比，还远远不够。前有标杆，后有追兵，不进则退。下一步，我们将全面系统推广枝江“八个实”工作经验，以一以贯之、一张蓝图绘到底的战略定力推动微贷更高质量发展，释放微贷更大力量。
（一）在目标上，确保“三个不低于”。前期，我们根据省联社部署，结合襄阳实际，编制了《襄阳农商行微贷业务发展三年规划》（2019至2021年），坚定不移持续抓好落实，确保实现三个目标：①省联社刚性约束的不低于目标：2019年微贷净增占比不低于各项贷款净增的50%，年底微贷余额占比不低于10%，以后年度，微贷净增占当年净投放不低于60%，力争用3年时间，微贷余额占比不低于50%，微贷不良率不超过2%；②收益创效的不低于目标：在确保微贷利息收入增幅不低于微贷发放增幅基础上，争取微贷总体收息水平始终高于传统贷款15%以上，微贷利息收入在全行总收入占比每年提高不低于5个百分点。③区域零售主力银行份额不低于目标。按照“一主两副”战略布局，襄阳经济总量占全省比重至少要达到15%以上，当前，襄阳总体信贷规模占全省农商行11.82%，短板就是空间，全力打造汉江流域零售业务主力银行，通过3年努力，力争信贷规模在全省系统占比提高至15%以上，零售业务在襄阳同业份额提高至35%以上。
（二）在路径上，坚定“三个不动摇”。①坚持“五个引领”示范作用不动摇。坚持把微贷推广成效体现在转型示范、人才培养、效益增长、风险把控、文化塑造“五个引领”上。实施统筹营销，通过发展微贷，打造支农服务的表率、审慎经营的模范、改革创新的先锋、转型发展的旗帜。②坚持全员营销、支行微贷推广主战场作用不动摇。在襄阳，每一名干部员工都是农商行微贷的宣传员、营销员，按照“人均每月成功营销不低于1户10万元”的底线标准，逐人、逐个支行推动达标。建立长效机制，把是否达标与评优晋级挂钩，成为刚性制度和硬约束。③坚持微贷集中审批风控模式不动摇。持续规范推进“远程视频+信贷影像”模式的远程无纸化集中审批系统对全辖207个网点全覆盖，实现前台营销和中后台管理剥离，实现小微金融部与基层网点“点对点”即时审贷，坚持微贷质量至上，风险控制不动摇。
（三）在推进上，抓住“三个关键”。①分步提升规模。制定《全辖网点微贷“百千亿”升级攻坚方案》，有计划有步骤的推进全辖网点微贷规模升级，其中：到2019年底，全辖网点微贷余额过100万元的要达到100%，2020年底，微贷余额过1000万元的网点不低于90%，2021年底，微贷余额过1亿元的网点不低于60%。②突出阵地建设。将全部内勤人员转岗为兼职微贷客户经理，整体专职客户经理占比比上年提升5个百分点，要打破内勤与外勤的割裂状况，打破女员工更适合当内勤的偏见，打破一部分老员工坐等退休、不想干事的庸碌无为，打破新招录员工在柜员岗位“一干多年”的等待煎熬。在全市推出打造200名精英微贷客户经理、100个精英微贷网点的“双百精英计划”，打造微贷掘进的主力军，倒逼全员做微贷。③分级压实责任。推进党委班子、小微金融部、支行、支行行长和基层员工四个层面微贷责任体系建设，确保每一个层面都要有明确的职责、清晰的目标、具体的考核，真正形成全行抓微贷全员抓微贷的工作格局。
有一句名言，一个坚定地向目标迈进的人，整个世界都会为他让路。我们坚信，发展微贷同样如此，只要我们目标坚定、充满信心，用变革的决心、勇气和毅力去投入微贷攻坚，就一定能够取得新成效、实现新突破！
（襄阳农商银行 温伟）