湖北省农信联社党委书记、理事长 李亚华
科技赋能零售金融，已成为金融业发展必由之路。近年来，湖北省农信联社提出责任银行、合规银行、智慧银行“三大银行”建设战略，坚守服务三农和小微市场定位，掀起微贷革命，推进科技创新，优化三农和小微金融服务。在零售业务获客渠道、风控决策和客户服务等环节，省联社打造数字化转型样本，金融服务成本更低、更精准，给客户带来较高价值回报和服务体验。
营销线上化：“互联网营销平台”
助力零售获客
2019年5月，省联社启动“互联网营销平台”项目建设，通过打造微信小程序，借助微信朋友圈，引入分销概念，形成全员营销的科技支撑，推动农商行建立品牌、扩大营销渠道，拓展金融服务覆盖面。
在线营销，增强客户体验。把电信运营商信息核验、人脸识别、证照OCR等技术，嵌入“互联网营销平台”，上线信用卡进件、ETC营销、小微贷申贷、扫码商户申请、电子银行产品推广、存款预约等零售产品营销功能。今年2月，陆续上线员工电子名片、荆楚保医贷、荆楚天使贷、荆楚发展贷、添惠贷、视频客服等功能，平台营销功能得到提升，客户体验进一步增强。
整合营销，提升获客效率。通过微信“线上金融超市”小程序，实现员工在线自助申领、线上信息推送、产品发布、业务预约、后台实时跟踪、自动统计通报等功能，整合内外部营销，产生协同效应，既能实时掌握每名客户经理的获客情况，有效激励营销团队，又能实现对客户随时随地的贴身服务。
交叉营销，拓宽获客渠道。交叉营销是对客户服务升级的重要手段。以ETC为例，2019年末，全省农商行ETC客户达到179.3万户，比年初增加146.5万户，市场份额从全省第五跃居全省银行业第一，ETC营销工作得到省政府和省交通厅高度肯定。其中：通过“综合营销平台的ETC小程序”获客161.4万户。以ETC业务为入口，近200万高净值客户被请进了门。通过提供“车主贷”等增值服务，围绕ETC客户买车用车养车全流程全生态的金融需求，提供存款、微贷、信用卡、手机银行等一揽子金融服务，打通了交叉营销通道，提升客户体验的同时，实现了各项业务快速发展。
风控智能化：“农商税e贷”
实现大数据决策办贷
大数据智能风控模型下，对抵押品依赖度非常低，可以快速发放线上信用贷款。2017年，省联社完成“七个进系统”项目建设，即：贷款客户、个人征信、信贷制度、信贷产品、信贷角色、审管行为、信贷责任全部进系统，用科技力量为信贷风险管理戴上“紧箍咒”。该项目荣获“首届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选——十佳应用创新案例”奖项。2019年5月，省联社启动“农商税e贷”项目，与东方微银科技（北京）有限公司深度合作，建设“银税智能决策管理平台”，根据零售客户的纳税数据，结合行内外大数据，形成大数据风险决策模型，实现系统自动审批贷款，并依托手机银行等电子银行申请渠道，采取线上申请、线上审批、线上放款的纯线上模式，实现银税互动贷款“秒批秒贷”。
大数据互联，实现省联社与税务系统数据共享。省联社大数据平台采用“一平台两应用”的建设思路，引入大数据基础平台，整合现有行内数据，搭建处理能力更强、更易于扩展、性能更高的数据平台，完成数据查询和数据分发的应用建设。
——系统对接。省税务局纳税数据库与省联社业务系统对接，实现数据直连，将银税互动由线下搬到线上，以远程分析取代现场调查。
——数据开放。税务系统客户信用代码（或能够识别客户身份信息的其他代码）、纳税税种、纳税金额和企业财务申报财务信息，以及个人所得税信息向省联社系统开放，为产品创新提供数据源。
——渠道引流。建立专线，在税务部门纳税申报网站开辟全省农商行申贷入口，有效推进渠道引流，变企业跑腿为信息跑路，变企业四处找为部门协同帮，更好地发挥纳税信用与金融政策的综合效应。
纯线上运营，大幅提高办贷效率。以手机银行APP为切入点，搭建移动获客平台，实现自助申贷、在线审批、在线放款。借款申请人在线上发起贷款申请，银行获得借款申请人授权，即可在线上获取纳税数据、征信信息和工商信息等，通过大数据和特定风控模型实现“秒批秒贷”。
大数据分析，解决信息不对称难题。信息不对称既是零售客户融资难，又是银行风控难的长期痛点。“税e贷”产品依托用户对税务数据使用的授权，进行企业信用背书，以此作为融资方各维度风险的重要衡量依据。通过数据量化客户行为，将数据转化为信息，将信息转化为风控模型。
运用数据地图，完善客户数据拼图。综合企业数据、企业主数据、税务数据、全国数据、第三方数据等，打穿信息壁垒，帮助客户实现增信，客观、真实、有效地完成数据整合和分析，解决传统小微企业金融服务中的信息不对称问题，全方位完成客户金融画像。
智能探测客户真实需求，制定个性化融资方案。准确识别客户画像之后，参照客户多维标签，完整按照产品准入标准和相关要求，量体裁衣筛查客户，快速实现决策匹配，构建线上化、数据化、自动化、智能化的线上申请和审批体系，为客户提供在线提款和还款功能。
省联社“银税智能决策管理平台”以扩容式架构设计理念，承载了10余项灵活功能管理模块，拓展性强，可以不断补充功能需求，满足业务发展。“农商税e贷”产品于2019年9月上线，到当年底，自动审批贷款4399户、批准授信额度21.8亿元，贷款余额12.5亿元。全线上、全自动、纯信用贷款模式，方便快捷，深受市场欢迎，打造了银税联手服务小微、助推湖北经济社会高质量发展的金字招牌。
服务远程化：“线上营业厅”
加快服务升级
新冠肺炎疫情压力之下，广大县乡群众、中老年客户对线上业务、远程服务的需求迅猛增长。针对疫情期间足不出户的金融服务需求，省联社积极推进科技赋能，与阿里云等公司联合开发云营业厅、云视频客服等系统，将业务从线下搬到线上，确保金融服务“不掉线、不打折、不打烊”。
无接触指尖服务，满足疫情防控金融需求。“线上营业厅”依托湖北农信移动互联网综合营销平台，以远程视频形式，利用屏幕录制、屏幕共享、手写签名、生物识别、电子合同等技术手段，简化业务流程，为全省农商行客户提供“一对一、面对面”的无接触金融服务。“线上营业厅”提供线上贷款和便民服务两大类业务产品，能够办理贷款申请、贷款发放、LPR贷款利率转换、理财首次风险评估、聚合商户入网、信用卡申办、预留手机号码变更和在线咨询等8项业务，有效防范银行网点人员聚集风险。
贷款“掌上办”“网上办”，支持客户复工复产。通过运用网上申贷工具，开发线上办贷程序，引导小微客户自助申贷，净投放小微企业贷款83.3亿元，有效满足了客户疫情期间融资需求和复工复产资金需求。十堰农商行复工9天时间投放贷款12亿元；鄂州农商行疫情期间共有2026名客户预约申办了存贷款业务；恩施农商行线上预约微贷6000多户，金额约10亿元。
零售银行转型让全省农商银行尝到“甜头”。今年第一季度，面对疫情冲击，全省农商行业务经营逆势而上，再创新高。存款余额8376亿元，净增974亿元，增长13.15%，增量占全省银行机构的34.51%，同比提高2.4个百分点，市场份额13.22%，同比提高0.48个百分点；各项贷款余额4943亿元，净增311亿元，增长6.72%，增量占全省银行机构增量的13.24%，同比提高2.13个百分点，市场份额9.05%，同比提高0.05个百分点。手机银行突破800万户，零售信贷客户突破30万户，余额突破570亿元，余额占比11.6%，超额完成计划。
道阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期。在数字化时代的大潮中，农商行零售业务转型任重道远。与大型银行相比，市县农商行“小法人”体制，更加需要省级联社的“大平台”支撑。下一步，省联社将坚持科技创新，开展“互联网金融+分布式云平台”建设，运用大数据、云计算等科技手段，进一步拓宽线上获客渠道，推出更多纯自动全线上的信贷产品，升级手机银行功能，优化微信银行服务，搭载e生活综合服务平台，推进市民万能卡试点，丰富非金融场景，努力建设满足时代需要、引领行业发展、充满竞争优势、充满创新能力、充满活力的“智慧银行”。
科技因人而“熠”。在努力打造“湖北农信样本”，推进零售金融数字化转型的过程中，省联社始终坚持以人为本，围绕客户需求，创新应用金融科技。同时坚持差异化服务，充分发挥网点、人员优势，线上线下相结合，不断扩大金融服务覆盖面。目前，全省农商行正开展“万名员工进小微，金融服务我先行”专项行动，走访小微企业不少于100万户，净增信贷客户4万户，将科技赋能的红利传导给广大小微客户，助力湖北经济社会高质量发展。
（转载自《农村新报》2020年8月号）