近年来，恩施农商银行在打造微贷绝对主业地位上，克难奋进，大胆创新，走出一条切合恩施实际的转型发展之路。截至6月30日，全州农商行微贷余额突破50亿元，比年初净增24亿元，当年微贷余额占比进步度、客户净增计划完成率实现全省双第一。
小部门肩负大重任
2018年，为贯彻落实省联社全省推广微贷要求，恩施农商银行成立了小微金融部，配置3名工作人员，在开展自身业务经营同时，肩负全州其他7个县市农商银行小微金融部的筹建与辅导。
为解决全州农商行员工思想转变缓慢、全辖小微金融部人员不足、微贷推广初期不力的问题，州行小微金融部在行党委的领导下，制定“先易后难，以点带面，逐步推广”的微贷推广策略，即：先推广消费微贷，提振全员信心；后部门开展业务，带动支行发展；再画好支行推广路线，逐步推进所有支行开办微贷业务。
截至2018年末，全州农商银行微贷余额达到8亿元，综合考核全省排名前三，实现全辖所有支行微贷业务全覆盖。
全推广遭遇新困境
2019年，恩施全辖均把微贷当成主要业务进行发展推广，特别是新一届党委班子上任后，剥离原小微团队，把小微金融部作为了一级机关管理部门，专程负责微贷的管理与辅导；同时加大绩效刺激，发挥绩效考核的“指挥棒”作用，进一步把重点工作突显到微贷上来。
但由于获客渠道不多，大部分微贷来源于传统存量贷款的转化或熟人市场发展，受微贷“协议还款差别化贷后管理手段”模式的限制，微贷规模始终不能做强做大，微贷客户始终无法做多做广，微贷发展遭遇瓶颈。
到2019年6月末，全州农商行微贷仅增加9亿元，考核排名跌出全省前三位，微贷发展步伐放缓。
新思路换回新成绩
为解决微贷规模做不大，微贷客户量不多的困境，恩施农商银行树立“渠道为王”的微贷发展道路，认真谋划，大胆创新，为微贷推广打开一条崭新的实践之路。
组建微贷专营团队，开启微贷量产模式。2019年8月，恩施农商银行把近两年新招录的211、985重点大学生及原小微金融部骨干力量进行融合，组建一支10人规模的微贷专营团队，以快速实现“流水式”作业的微贷量产模式。目前，该团队在成立不到1年时间里，微贷余额达到3.44亿元，取得较好成绩。
搭建银税互动平台，撬动小微市场蓝海。2019年9月，“农商税e贷”在全省农商行上线试点。为抢抓先机，恩施农商行积极对接税务部门，获取1.3万余户小微企业数据，向小微企业主推送微贷业务信息2.4万余条，开展电话营销1.4万余人次，成功授信“农商税e贷”1.1亿元，用信余额达6500万元。
研发客户推荐系统，打通线上获客渠道。2019年10月，为解决全员营销统计难、微贷发展获客难问题，恩施农商银行自主研发“微贷客户推荐系统”，通过扫码即可申贷，既解决了客户与银行的信息不对称问题，又解决全员营销难问题，还解决了全员营销统计不准问题。截至目前，全州农商行通过该系统获客5.4万余户，申请金额近100亿元，成功发放贷款8000多户，金额13亿元。
创新“非接触式”放贷系统，提升微贷办贷效率。为切实解决疫情期间客户无法上门办贷的难题，恩施农商银行大胆创新，通过与腾讯、法大大等多家公司协作，率先在全省金融机构推出“非接触式”放贷系统。从提案到上线，短短20天时间成功实现运营，该系统可运用在标准化信贷产品投放，贷款展期、续贷、还款计划调整等多个场景，大大提高微贷办贷效率。截至目前，全州八家县市行通过“非接触式”放贷系统完成客户面审、资料收集、合同签订近700户，授信金额达1.1亿元。
有决心，就会有探索；有信心，就会有创新；有恒心，就会有实效。打造微贷主业地位，我们将一如既往！
（恩施农商银行 王智 图：来源PXLABAY）