10月30日，湖北三峡农商银行微贷余额突破50亿元，达到50.44亿元。
支农支小一直是湖北省联社的第一战略、第一品牌。2017年4月，湖北省联社基于内外形势，适时确定了以推广“四类微贷模式”为路径，以实现信贷结构“五大转变”为目标，向责任银行、合规银行、智慧银行转型的体系。三峡农商银行深刻理解中央经济金融政策精神，认真学习省联社转型部署，坚持带着情怀服务小微，扎实扶持实体经济发展，持续优化服务模式，不仅解决了众多小微客群融资难、融资贵的问题，还为众多小微客群提供了科技金融服务，牢牢树立了宜昌微贷强势品牌。
数据显示，三峡农商银行从引进IPC微贷至今，通过20个月时间，累计投放微贷174亿元，余额50.44亿元，为7万多名小微客户解决了融资需求，户均仅17万元。
“宜商快贷”最多2天办妥，500万元贷款无需等待
“近几年，经济低速运行，小微企业、个体工商户普遍经营压力增大，我们强化了微贷精细化管理，努力在‘抵押贷款’上做深做透。我们创新了‘宜商快贷’，一方面将抵押率放大到120%，对那些讲信用的小微企业而言，提供抵押只是利率定价的一个依据；另一方面与相关部门沟通，开通了线上办抵押一天办结的服务，500万元抵押贷款，一般48小时就能办结”，三峡农商银行小微金融部客户经理张晓清表示。一直以来，该行在支持小微企业的发展方面投入了大量的资源，并充分给予了政策倾斜。
“我们三峡农商银行的微贷业务发展可以分为封闭运行、延伸推广、融合发展三个阶段，坚持回归本源，塑造了微贷人‘不在客户现场，就在去往客户现场路上’的微贷精神。”三峡农商银行小微金融部客户经理赵凯介绍，“在我们刚刚推广微贷之初，除去500万元以上大额、按揭、创业和扶贫救灾贷款外，能够转化为微贷的额度仅3%左右，但严格按照微贷的交叉检验、逻辑判断、权益验证等后，能够转化为微贷的不足2%。如何让微贷从‘备胎’成为主业，必须确保客户经理们在市场上奔波，这样微贷才能做大做强。”
2018年初，该行在省联社的指导下，组建了小微金融部，遴选了45名业务骨干，组成了小微服务团队，通过封闭式的管理为小微企业提供专业、细致、周到的服务。到2018年6月，该行确定了全员营销的思路，挑选辖内信贷管理能力强的支行推广微贷，实现了从少数人放贷到部分支行全员营销的转变。2019年初，该行确定了融合发展工作思路，所有支行、所有人员营销微贷，风控交由中后台人员负责，至此该行仅用1年的时间，引进并改良了IPC微贷，形成了能够复制、可推广的微贷模式。目前该行拥有专职微贷人员近200人，平均从事微贷年限3年。该行建立了小微从业人员的准入标准和退出机制，加大对微贷从业人员的培训，增强合规意识，防控道德风险。同时，该行想客户之所想，急客户之所急，打造了“受理速度快、审批时效快、内部评估快、额度有保证、专人办抵押、放款速度快”的“宜商快贷”抵押品牌，为小微企业提供了高质高效的服务。
同时，三峡农商银行推出了优质客户到期前后，可直接免还续贷的政策，缓解小微企业到期还款压力。截至10月30日，今年累计为贷款期限超过一半以上的300多位借款人，提供了2亿多元的“续贷”支持。宜昌市金东山市场的王老板赞叹：“等额本息，赚到钱后按月偿还，可节约很多利息。贷款没有还完又差资金也不用发愁筹不到钱，只要讲信用，三峡农商银行将我们前期偿还的贷款又能贷出来，这对我们做生意的人来说，省心又省力啊！”
“亲情快贷”免抵押担保，30万元贷款当天办结
“并不是所有的小微企业都能够提供抵押物，也不是所有的个体工商户能够提白领担保，人以群分，物以类聚，这些小微企业们的人脉大多都是做生意的，不解决担保问题，贷款难题也不可能解决。比如入驻物流园市场的1700多个商户，经营情况很好，经常需要资金备货周转，基本上不能提供有效抵押物，而他们租下来的门面十分抢手，1个门面转让费就高达30多万元，而且很稀缺，流水也很充足，如果不给予贷款支持，这些好客户就流失了。还好，‘亲情快贷’解决了这个问题，30万元以内配偶、儿子、父亲等亲朋好友提供连带责任保证，就可以发放贷款”三峡农商银行物流园支行王琼表示。
据了解，“亲情快贷”推出以来，以利率最高不超过7.25%、期限最长3年，不要营业执照手续简单，亲朋好友共同承担责任就可放款的便利，一经推出很快受到街道、市场、商超及园区小微企业的青睐。目前，该款产品已向1万多户投放贷款30多亿元。
科技赋能小微贷，最高200万元5分钟到账
按照湖北省联社打造“智慧银行”的战略布局，三峡农商银行始终秉承“互联网+”和大数据思维，紧紧围绕信贷流程“七个进系统”要求，着力推进信贷业务模式、产品以及服务的科技创新，基于场景化营销，将金融服务植入到宜昌市委市政府“市民E家”APP应用，推出多条线上申贷平台，拓宽了获客渠道，平台支持客户在线申请贷款、及时查看办贷进度等。审批结束后，客户可以选择在手机银行中提款和还款，为客户提供了极大的便利，全面提升了客户体验。
同时，该行借助湖北省联社手机银行APP应用“福e贷”线上放贷平台，利用税务数据，开通了“税e贷”线上小微企业贷款产品，B级以上的纳税户只要在湖北省电子税务局授权农商银行查询纳税情况，在手机银行APP应用中提出申请，5分钟左右就能获得最高200万元且不需要任何担保的授信，支持客户在手机银行中在线提款、还款。
据了解，三峡农商银行积极拓展线上线下服务渠道，除传统的线下作业模式之外，积极探索线上服务，大力推广“农e贷”“商e贷”“白领e贷”“市民e贷”“税e贷”等线上产品，丰富金融服务手段，使微贷业务更加便捷、智能。
宜昌市金东山市场小微企业主赵老板，仅仅用了5分钟时间，就在三峡农商银行手机银行APP应用中，成功申请到了“税e贷”100万元。“太神奇了！真是不可思议，5分钟就办好了一笔贷款！年利率只有4.9%，这种贷款方式、这种贷款速度、这种贷款体验、这么便宜的贷款，真的是前所未有，以前想都不敢想！”他感叹道。
“小微企业是我国数量最多的市场主体之一，在经济增长、扩大就业、活跃市场、科技创新等领域都发挥了不可替代的作用，是现代化经济体系的重要建设者。党的十九大报告明确指出‘小微活，就业旺，经济兴’。金融支持是激发小微企业活动、助推小微企业成长壮大的重要力量。”三峡农商银行行长左江蓉表示，该行将认真贯彻落实国家关于乡村振兴、普惠金融和精准扶贫，支持实体经济发展的指示精神，坚定不移地执行省联社“三大银行”战略，在政府及监管部门的指导下，继续围绕实体经济发展需求，坚持带着情怀推广小微贷款业务，用“互联网+”和大数据的思维深耕小微，不断探索服务创新，为小微企业打造一站式金融服务体验，助推小微经济蓬勃发展，为地方经济注入金融活水。
（湖北三峡农商银行 刘仁军）
（转载于中国农村金融杂志社公众号 图：来源PLXABAY）