晒得黝黑的赵常洪戴着草帽，挽着裤腿来到我们面前，他热情地带我们参观赵老村整村流转加入的华山水产集团的虾稻养殖基地。作为湖北潜江市熊口镇赵脑村的村委书记，他带领村民流转出2000多亩的稻田，改成了虾稻养殖基地，目前被列入农业农村部、财政部启动首批国家现代农业产业园名录。
“每天都有几十吨的龙虾由华山集团统一销售，每年每亩池塘差不多有30万元的收入。”赵常洪坦言，小龙虾收入高，但是前期投入也高，一般家庭拿不出这个投资的资金。“我从潜江农商银行申请了5万元的贷款，方便快捷，还有利率优惠，现在早就还清了本息，进入纯盈利状态。”
莱克水产集团的董事长郑玉林告诉记者：“莱克集团在潜江农商银行的帮助下，着力建设潜江虾稻精深加工中心，小龙虾加工出口连续15年领跑全国，成为全国唯一的淡水甲壳素精深加工基地，年生产保健食品50亿粒，小龙虾年出口创汇1.5亿美元，加工出口10万吨，约占全省60%，小龙虾精深加工在全国遥遥领先。”
潜江农商银行积极配合潜江市委市政府“决战虾稻产业800亿行动”战略，争取市政府领导和财政部门支持，创新了“虾稻贷”特色信贷产品，让广大农户和小微企业获得了有力的金融支持。
潜江农商银行办公室主任姚寨华说，除了扶持潜江虾稻这个特色品牌，潜江农商银行还针对全国出名的潜江裁缝等特色品牌，拟定了服务乡村振兴服务模式3个，即：“虾稻贷”信贷服务模式、“农商行+龙头企业+产业链客户”服装加工“裁缝模式”、“农商行+省农担公司+客户”的银担合作模式，在金融服务“三农”，金融推进乡村振兴战略方面精细化运营，取得了喜人的成绩。截至目前，累放小微企业贷款25.45亿元，较年初净增2.68亿元，完成省联社下达单列投放计划1.3亿的206%，全面完成“两增两控”目标。
精细管理，助力市域特色产业
潜江农商银行组建了小微金融部，重点加强对中小企业、小微客户的拓展。同时单列小微企业信贷新增计划1.3亿元，引导信贷资源向小微企业倾斜。继续保持金融机构贷款市场份额第一、增速第一、净投放第一；确保新增的公司类贷款中，民营企业贷款不低于2/3，民营企业贷款占公司类贷款的比例不低于50%；为全市小微企业新增普惠口径贷款总量平均每户不低于50万元。
潜江农商银行主动对接市域中小企业，分层次组织980名中小企业客户恳谈会38场次，了解客户金融需求。一是开展金秋微贷业务大推广、金融支持“万企万亿”活动。加大中小微企业信贷投放力度，支持做优市域虾稻产业、服装加工产业、制造产业。目前，累计向465户中小企业、1.06万户小微客户发放贷款68.57亿元。二是主动减轻企业负担。对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业，提前开展贷款调查与评审，依照程序办理续贷，缩短资金接续间隔，降低贷款周转成本。目前，累计为109家企业减少开支1960余万元。三是主动落实无还本续贷政策。坚持服务实体经济与控制风险并重，在风险可控的前提下，对流动资金周转贷款到期仍有融资需求的正常贷款客户，提前按新发放贷款需求开展贷款调查和评审，在原贷款到期前签订新的借款合同，以新发放贷款结清已有贷款的贷款业务。目前，共对28家企业发放无还本续贷1.4亿元。
为有效缩短客户的融资等待时间，减轻客户筹资成本，潜江农商银行对信贷业务流程进行了全面优化、改造，简化授信、用信审批流程，下发《关于调整贷款审批权限的通知》，合理下放贷款审批权限，缩减审批环节，所有支行均可审批单户100万元以内的银行承兑汇票贴现业务，网点微贷审批权限达到200万元。200万以内的微贷、100万元以内的贴现贷款，支行能自主审批办理。
潜江农商银行不断创新产品，增强服务能力。一是推进“虾稻贷”产品落地。加大与市委市政府的对接力度，尽快落实市委市政府“风险补偿基金”的存入。全行对辖内“虾稻”产业链客户进行摸底，储备一批“虾稻”产业客户。二是推广江汉油田改制企业“专属纳税诚信贷”产品。为支持江汉油田区域内优质纳税大户做大做强，市行针对江汉油田改制企业创新了“专属纳税诚信贷”产品。油区支行积极对接政府部门，摸清辖内江汉油田改制企业的数量，了解相关客户的经营状况，积极宣传“专属纳税诚信贷”产品，储备一批江汉油田改制企业客户。三是加快微贷产品推广。全行大力推广消费类、经营类、银税互动类、线上网上类等“四类微贷”模式，运用网络申贷、移动审贷等科技服务，增强信贷供给能力，提高民营经济融资服务的可获得性和服务便利性。
“减费让利，降低企业成本是潜江农商银行一贯坚持的政策。”姚寨华说。潜江农商银行根据民营企业的经营情况、生产周期、产业特征、信用水平等因素，实行差别化、精细化贷款管理，合理确定贷款期限，综合运用年审制贷款、循环贷款、分期还本等方式，减轻民营企业融资成本，防止脱离民营企业生产和流通实际需要，增加企业利息负担和贷款难度。严格规范中介服务机构管理，严格准入条件、严格准入审核流程、严控准入数量，在信贷业务过程中的资产评估服务，一律由农商行向准入的中介机构委托，服务费用统一由农商行支付，禁止由民营企业承担评估费用，切实减轻民营企业负担。
为了使精细化管理落到实处，潜江农商银行开展服务考核检查，不定期对全市35家网点开展现场及非现场检查；按月对全市网点负责人、委派会计进行服务管理履职考核；聘请外部培训公司对全市网点进行培训后的优质文明服务、大堂经理执行情况进行检查、纠正及每日晨会督导，按照人行结算账户管理“放管服”改革要求，优化企业开户服务。二是加强网点现金清分管理。对柜面支付、缴存人行现金进行全额清分。合理核定网点现金库存，严格机具管理，打造现金示范区网点。三是防控柜面业务风险。定期开展柜面操作检查，按季进行操作风险专项检查，35家网点检查率达100%。建立反洗钱集中作业中心，落实反洗钱客户身份识别工作。根据省联社集中作业方案制定计划，成立对账中心，2018年11月对账平台试运行，确保三大集中作业顺利推进。
围绕信贷“五个转变”，大力推广微贷
“贷款营销是我们目前工作一个重点，微贷推广是重中之重。”时任潜江农商银行行长胡源说。为了给客户提供更高效的金融服务，潜江农商银行积极落实信贷“五个转变”要求，下发《进一步促进全行微贷业务推广延伸工作的意见》，深入推进金秋微贷大推广活动，建立健全系列微贷制度，推动人人接受微贷、人人应用微贷。
小微部积极推动制度建设，制定《经营类微小贷款管理办法》等文件，完善各类微贷业务模式下的准入、调查、审查、审批、归档、风控配套制度和操作流程，规范业务操作。制定了“潜商贷”区域性微贷产品，使业务开展有章可循，有法可依。
潜江农商银行建立微贷营销渠道拓展机制。划分区域，每个员工明确责任，对城区各主要市场、商区、街道的个体工商户和小微企业逐户上门拜访，发放宣传折页，积极拓展新客户。实行微贷营销包点包片制度。行领导包片、正副科长和微贷部经理包点，包所包片包点的支行微贷技术应知应会、包同步上门营销微贷、包支行独立自主营销微贷，推动微贷业务扩面提速。目前，基本上信贷员人人都掌握了微贷营销技术、人人都能识别和拓展客户。
潜江农商银行建立微贷专管员制度。选择支行信贷基础好、风控能力强的信贷员，确定了35位微贷专管员，推动所在支行传统信贷客户经理转岗微贷，并负责所在支行微贷培训，让微贷变成大多数人的事。目前，35家支行已全面启动微贷。
总行制定了机关推荐营销办法、全员营销办法，要求机关、基层，内勤、外勤，人人参与微贷，人人推荐微贷、人人营销微贷，营造全员、全力营销微贷的氛围。目前，全员推荐微贷1920余人次，推荐营销微贷2.21亿元。
为了提升员工的微贷营销技能，潜江农商银行建立跟班培训制度。以小微金融部为平台，定期、定支行、定人员，让支行信贷员轮流跟班小微部信贷客户经理，实地学习营销技能，确保全员对微贷技术真的知道、真的弄懂、真的会操作。目前，支行跟班轮训1860余人次，支行净增微贷2.53亿元。
“潜江的虾稻堪称一绝，欢迎新米成熟时来潜江，请你品尝地道的虾香稻。”潜江农商银行董事长柯云霞对重点扶持的潜江大米产业信心满满。
（作者：中国农村金融杂志社记者欧阳旭东 湖北潜江农商银行 姚寨华 本文转载自《中国农村金融》2019年18期 图：来源PLXABAY）