我叫范永红，今年51岁，参加工作30年来，从基层信用社信用站代办员到基层支行客户经理，经历了多重角色的轮换转变，踏遍了农户农村的山山水水，接触了无数可亲可爱的老乡旧邻，经办过金额累计上亿的信贷业务，也见证了从农信社到农商行的沧桑变革……但让我感受最深的则是从传统信贷业务到微贷技术创新的转型巨变。
微贷，犹如一场春夜喜雨，润物无声，悄然滋长，让我从陌生到熟悉到干练；也犹如一道阀门破水而涌，冲击旧规，势不可挡，让我相见恨晚，如鱼得水，自如放贷，得心应手。个人从经手第一笔微贷业务到如今13个月以来，共发放“四类微贷”102户812万元，最低1万元，最多10万元，截止目前无一笔逾期和不良。虽然户数不多，金额不大，但在我却是过去20年农金工作期间成绩的总和。这不仅仅是放贷数字的考量，更是经营效益和安全度的验证。
勤学勤思，笨鸟先飞善“入门”
初次接触微贷业务是2018年5月，办理第一笔微贷业务时的想法就是“小微贷是传统贷款的翻版，怎么放贷款还不都一样。”后来，参加了县行小微金融部的集中培训，随着学习体会的深入，我逐渐感受到微贷业务是对传统信贷很好的补充和延伸，并且微贷产品更加丰富，还款方式灵活，更加契合我们的客户。
微贷业务的拓展改变了老一辈客户经理“凭印象、看喜好”的放贷思维模式，把那些抽象的思维分解成一条条详细的分值，把以往的“大约”具体到一项项真实的硬性条件，改变了我们过去对客户资产负债的理解。比如没推广微贷前，我们总认为已经有房贷、车贷的客户不能再发放贷款，现在这类群体却变成我们很有竞争力的客户源；以前同一家庭成员不能互相担保，现在有了血浓于水的亲情纽带我们可以发放“亲情贷”……通过一年的实践，我终于明白：小微贷是一种内涵指导型的思维模式，是对基层信贷发放方式的一次革命！推广微贷，能够营造更加良好的信用环境，过去放贷，有时明知部分客户信用观念不强，客户软磨硬泡，我们却找不到拒绝的理由；现在有了小微贷的硬性条件，工作好做了，客户服气了，拒绝不诚信客户也能理直气壮了。
深耕精耕，累足成步敢“带头”
虽然顺利“出师”，但微贷作为新的信贷模式，拓展基础客户成了新的难题。于是，我传承过去当农金员的宝贵经验，重拾进村入户的“挎包精神”。每日清晨黄昏，手提文件夹成了我的日常“武装”，微贷宣传单、申请表和征信授权查询书成了我的家常“武器”。我始终坚信：金杯银杯不如老百姓的口碑，只要一心为客户着想，坚持合规办贷、廉洁办贷，源源不断的优质客户一定会涌入农商行，微贷业务一定可以在农村落地生根。功夫不负有心人。通过前期扎实的基础工作，2018年下半年，许多客户主动给我打电话咨询，一时间“小微贷·简便快”的口号响彻集镇大街小巷。
市场营销需要好产品更离不开好服务。为提高办贷效率，提升客户体验感，我给自己定下一条规矩：当天的贷款，资料当天必须整好。因此，有时白天调查贷款，晚上就加班整理资料，第二天一早就将贷款送到小微金融部进行审批，以兑现对客户“三天放贷”的承诺。正因为高效的办贷速度，才赢得越拉越多的老客户主动帮忙介绍新客户，微贷的便捷优势逐渐深入人心，让老百姓想离都离不开。
慎小慎微，笃始敬终严“控险”
“四类微贷”业务范围广泛，准入条件严格，不仅为贷款上了一道“安全锁”，更为客户经理上了一道“保护伞”。“尽职免责”制度规定，只要客户经理按章办贷，依规办贷，没有道德风险和人为过失，不追究经办人责任。正因为此，让我彻底打消了“恐贷、惜贷、拒贷”的思想。在发放微贷过程中，我对每一笔贷款都慎之又慎，严格执行“三坚持、三严禁、一严格”纪律，坚持做到“亲自与借款人和担保人见面，当面了解借款和担保意愿；亲自核实客户身份、证照、押品、房产车产或其他关键信息，确定关键信息的真实性；亲自见证客户本人签署借款申请、信贷合同文本，确保法律文书真实有效”。不管客户经营项目有多远，我都坚持到现场调查，掌握第一手信息。贷款发放后，风雨无阻定期回访客户，精准防控风险。
总之，微贷业务拓展是落实省联社信贷“五个转型”重要举措，是推进支行转型的重要抓手。作为一名老客户经理、老农信人，我将时刻不忘学政策、遵制度、强执行、接地气，真正将微贷技术拓展与整村、整街授信工作结合起来，不断延伸业务范围，拓展客户群体，为服务乡村振兴战略，为农商行业务发展，为自己的无悔人生而努力奋斗。
（郧西农商行土门支行 范永红）