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强化金融服务 巩固脱贫成果

巴东农商行行长 王敏

巴东农商行作为地方性金融机构,扎根山区,深耕县域,一手战贫,一手战疫,在金融精准扶贫方面充分发挥了金融主力军的作用。截至今年8月底,该行累计发放扶贫贷款11494笔7.97亿元,现有扶贫贷款3432笔余额1.69亿元。

“其作始也简,其将毕也必巨。”脱贫攻坚越到最后关头越是艰巨与复杂,越要咬定青山不放松。巴东农商行将继续支持实体经济发展、用活用足疫情金融政策、助力乡村振兴,为决战决胜脱贫攻坚、巩固脱贫成果提供强有力的金融支撑。

一是牵好产业扶贫“牛鼻子”,支持实体经济发展。产业扶贫既是促进贫困地区发展、增加贫困人口收入的有效途径,也是巩固脱贫成果、有效防范返贫的根本举措,要牵好产业扶贫这个“牛鼻子”。该行积极践行责任担当,弘扬“金融服务店小二”精神,多措并举推行惠企援企金融政策,通过开展“万名员工进小微、金融服务我先行”活动,积极争取央行专项再贷款政策,加大对普惠小微企业的贷款支持力度。以“村银党建互联互助结对”活动为抓手,每个网点打造两个村银共建示范点,积极推进“整村(街)授信”“五福临门”工作。截至7月末,全行发放央行支农支小再贷款2.4355亿元。

二是落实扶贫政策新要求,增投扶贫小额信贷。严格执行扶贫小额信贷政策,对符合条件、有合理需求的建档立卡贫困户做到“应贷尽贷”,对符合扶贫小额信贷续贷、展期条件的做到“应续尽续、应展尽展”,确保扶贫小额信贷投放强度不减、节奏不慢,确保扶贫政策不急刹车,脱贫不断贷,帮助脱贫户平稳过渡。1至7月,该行对1.1891亿元扶贫小额信贷进行了延期,惠及2480户贫困户,延期期间各项政策保持不变,减轻了贫困户还款压力。

三是答好新冠疫情“加试题”,助推企业复工复产。该行积极落实小微企业延期还本付息、展期、续贷等金融政策,减轻小微企业短期资金流动压力,助力小微企业复工复产。目前,已对各类企业实施临时性延期还本1136笔,3.7362亿元;对各类企业实施临时性延期还息635笔,960万元,涉及贷款金额3.1768亿元。此外,以LPR改革为契机,实行差别化、区别化利率,让利惠企,与企业共渡难关。1至7月,小微企业贷款利率同比下降2.36个百分点,减费让利466万元。

四是紧抓乡村振兴新契机,推动乡村金融发展。要接续推进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接,全力让脱贫群众迈向富裕。巴东农商行将继续发挥资金优势,用好自身资源,主动对接政府及金融主管部门,将金融精准扶贫与支持乡村振兴统筹推进。要紧紧围绕全省农商行“三大银行”建设、信贷“五个转变”等要求,加强全员支农支小服务意识。大力推广普惠金融,加大产品创新力度,及时研发和推广符合本地实际的普惠金融产品和服务,更好服务贫困户和脱贫户,提高金融服务覆盖能力。

(来源:《农村新报》 图:来源PLXABAY)

担起本土银行责任 助力来凤经济复苏

来凤农商行党委书记、董事长    董学军

来凤农商行始终秉承和坚持“立足社区,面向三农,面向中小企业,面向县域经济”的市场定位,坚持为实体经济服务,不断提升金融服务水平,今年前8个月,累计发放贷款941214.20亿元,有力支持了地方经济发展。

付出终有回报。通过县、州、省三级总工会层层筛选,来凤农商行于今年4月荣获“湖北五一劳动奖状”。截至831日,全行贷款余额达29.52亿元,当年净增贷款4.52亿元,贷款增幅为18.08%,增幅排名全省76家县市农商行第4位。

讲政治

助力抗疫复产冲在前

疫情发生后,来凤农商行全力助力抗击疫情,70多名员工保障了疫情期间县直各单位、各乡镇的各项资金汇划,110多名员工按照县防控指挥部要求下沉村组、社区助力疫情防控。向来凤县红十字会定向捐赠33.088万元,用于疫情防控工作。

在助力抗疫的同时,以支持实体经济为重点,坚决落实复工复产、春耕备耕的相关政策要求,维护地方经济社会稳定。

优服务

能贷尽贷快贷

围绕省、州、县各级党委政府优化营商环境的总体思路,不断优化金融服务环境,本着“能贷尽贷,能贷快贷,让客户少跑一次路”的原则为客户提供金融服务。

简化贷款流程。按照特事特办、急事急办的原则开通绿色通道,通过远程视频等非现场方式替代征信授权书一一面签。减少调查环节,客户调查一次到位、提供贷款所需资料一次亮底,尽量减少非必要类的贷款资料,对20万元以上的贷款资料建立容错机制。不要求客户提供关于受疫情影响方面的任何证明。

提高办贷效率。建立、启动贷款快速审批通道,乡镇支行在100万元以内(含)、城区支行在200万元以内(含)自主审批发放。压缩办贷时限,5万元以内的即时办理;20万元以下的两天内办理,对20万元以内的农户涉农贷款,申请后,最多让农户跑一次,一周内放款。微贷限时办结,标准化微贷1天内办结,需要用IPC技术的,不超过3天。

服务精准扶贫。一季度,扶贫小额贷款利息逾期90天以上5502220万元。与扶贫办核对应贴利息金额后,主动垫付扶贫贷款利息24.88万元,有效保护建档立卡贫困户的征信不受损。截至8月底,扶贫小额贷款无一逾期。

强责任

为企业纾困助经济复苏

强化政治责任、金融责任和社会责任,全力以赴做好防疫期间金融服务工作,全力以赴服务企业复工复产,全力以赴支持重点项目建设,促进来凤经济社会健康发展。

切实保融资需求。把加大贷款投放、保障融资需求作为首要任务。加强互联网金融运用,加大信用贷款投放;加强供应链金融运用,开展应收账款质押;加强大数据金融运用,丰富银税互动产品。截至831日,已累计发放贷款14.20亿元,贷款净增4.52亿元,占全县银行业前8个月贷款净增5.6亿元的80.7%

落实应延尽延政策。根据受疫情影响经营困难企业的申请,给予一定期限的临时性延期还本付息支持。自312日开门营业至831日,对7929.98亿元贷款办理了延期还本付息手续。合理运用展期、续贷、借新还旧、调整分期还款计划等方式,为企业纾困解难。截至8月,全行共对22418.81亿元贷款办理了展期或续贷手续。

降成本调利息。对存量农户小额信用贷款客户,偿还后仍需要申请贷款和新增农户小额信用贷款,贷款利率均执行5.5%;对涉农涉小行业新增贷款客户和存量贷款客户新增流动资金贷款,在2021331日前新增的,利率执行5.5%,期限为一年。此外,对受疫情影响类企业的贷款利率一律至少降低0.5个百分点。

免收相关费用。除利息外不收取任何费用,包括评估费、登记费等间接费用。疫情期间,因贷款逾期导致产生罚息的74万元,未收取逾期罚息。因贷款需要开展抵押评估、办理抵押物登记的,其评估费、抵押登记费均由我行承担。

(来源:《农村新报》 图片来源:PLXABAY )

立足五个转变 做强微贷主业

公安农商行党委书记、董事长 黄琛

2020年,公安农商行紧扣省联社信贷转型发展布局,立足城乡两大市场,通过全行微贷、全员营销、扩面增效三大路径,实现“信贷五个转变”,打造微贷主业地位。截至915日,全行微贷余额15.3亿元,占全行贷款总额的22.28%,在全省76家市县行中,余额占比排名第13位。

转方向、定战略,实现由“大额”向“小额”转变。通过战略转向,实现微贷创收能力逐年提升,截至915日,全行微贷收息额为4627万元,占贷款收息总额的25.67%,创收能力比上年增加12%;实现信贷客户覆盖面明显提升,截至目前,全行微贷客户6097户,占全行信贷客户数的52.79%,微贷客户数比上年同期增加3020户;微贷风控能力好于贷款总体风控水平,截至目前,全行微贷收回率为99.9%,基本处于零逾期状态。

转策略、固市场,实现由“城区”向“农区”延伸。发挥全县216个“精准扶贫工作站”“金融服务网格”“村银党建基地”的辐射作用,推进“整村授信”“整区授信”“整街授信”,有针对性地开展对接,提供金融服务。为专业大户、家庭农场、农民合作社、社会化服务组织、龙头企业等新型经营主体发放微贷1.4亿元,助力特色产业“开枝散叶”。实现农区微贷增量有效提升,全行农区微贷余额5.94亿元,占全部微贷总额的45%,比年初净增2.47亿元,占全部微贷净增额的45.3%,分别比去年同期提升4.8%0.7%;实现农区营销水平有效提升,农区信贷客户经理53人,人均营销贷款900万元,比去年同期增加300万元,其中营销业绩最优的客户经理达到2500万元;实现农区市场主体有效提升。农区微贷客户达到2980户,比上年增加1200户,占全部微贷客户增量的60%,农区客户增长率高出城区客户增长率20%

转角色、强机制,实现由“部门”向“全员”转变。对业绩突出的客户经理、内勤员工、机关员工分三个层次分别予以争先排位奖励,大力营造“以微贷论英雄”的推广氛围,目前已基本形成了“管理人员带头营销、客户经理积极营销、内勤员工主动营销”的良好局面。通过持续调整绩效考核办法,鼓励全员营销,全行机关及网点非客户经理通过朋友圈、亲友群,积极宣传微贷产品、推荐微贷客户,全员营销氛围良好。截至915日,全行微贷余额15.3亿元,其中:小微金融部贷款余额2.3亿元,其余支行余额13亿元,占比85%。非客户经理营销微贷1.14亿元,占全行净增的18.63%

转链条、增产品,实现由“单一”向“链式”转变。为突破信贷营销瓶颈,该行紧紧围绕520日市行“链式微贷”产品培训会议上的相关精神,认真开展“万名员工进小微”活动,在充分了解市场的基础上,大力宣传链式营销产品。目前,已储备符合条件的链条10个,已对接成功链式微贷核心企业两个,已发放贷款3户、324万元,预测后期可发放微贷158户、5500万元。

转功能、提产能,实现由“传统”向“智能”转变。为解决乡镇网点报送资料耗时、耗力的问题,切实体现“农商微贷就是快”的优势,在全市率先推出远程视频审贷系统,运用科技平台将小微金融部与各网点连通起来,充分发挥技术微贷快捷便利、交叉验证、远程审贷的综合优势,全行实现线上授信5977户,比年初净增2458户,授信金额3.37亿元,比年初净增0.7亿元。目前完成审贷2500笔,金额9亿元。

(来源:《农村新报》 图片来源:PLXABAY

沙洋农商银行“扫码流量贷”贷活苗木产业

农村新报讯(记者肖敏、通讯员樊孝军、吕鹏)“没想到‘扫码流量贷’这么方便,我们购进苗木有了资金保障,准备扩大种植规模。”近日,沙洋县纪山镇绿天苗木合作社负责人向闺岑找到农商行,顺利办理200万元“扫码流量贷”。

今年以来,沙洋农商行大力开展“小微金融店小二 三大银行农商行”等主题活动,针对苗木种植贩运大户及合作社,创新推出“扫码流量贷”微贷产品,倾力为客户送服务、送优惠、送温暖。

“该产品定位准、优惠大、时效快,十分契合苗木行业融资短、频、急的特点,深受客户青睐。”该行相关负责人介绍,1至10月,已累计为苗木合作社、种植及贩运户发放贷款5470余万元,帮助202户苗木种植户及合作社创业兴业。

近3年,沙洋农商行累计为苗木产业投放贷款2.7亿元,纪山、十里两镇沿207国道建起苗木基地2万余亩,纪山苗木交易市场网络苗农2000余户。

(转载自《农村新报》2020年11月11日 图:来源PLXABAY)

10县市区鼎力支持 十堰农商银行送码授信暖人心

农村新报讯(记者肖敏、通讯员叶松、熊巍)“到上月底,十堰辖内4县5区1市政府,全部转发了农商行‘小微金融店小二 送码授信暖人心’专项活动方案,并由政府领导牵头成立领导小组,明确要求各单位通力协作,积极支持农商行开展专项活动。”11月4日,十堰农商行董事长周源介绍,全行上下鼓足干劲,掀起了“送码授信暖人心”热潮,以实际行动为地方经济疫后重振提供金融支撑。

该行明确提出,按照网点所在区位,统一划定服务区域,确保对广大小微市场主体对接服务实现全覆盖。此外,创新推出“2个部室+1家一级支行+1个市场”模式,积极开展层级包联,在城区打造7个“送码授信示范市场”样板,对商户进行精细化管理,实现“有码必有贷,有贷必有码”。

为扩大专项活动影响,十堰农商行还启动了“浓情聚惠 惠生活 惠消费”活动,汇聚全市近200家优质商户,倾力打造特惠商户商圈,为持卡消费和扫码营销营造良好环境。

截至11月7日,该行各项贷款达517.95亿元,其中微贷余额108.19亿元,比年初净增64.84亿元;“扫码流量贷”授信2846户,净增2.36亿元;“福卡e支付”商户累计达到11.05万户,比年初净增1.88万户,扫码交易笔数占全省农商行的五分之一。

(转载自《农村新报》2020年11月11日 图:来源PLXABAY)

汉川农商银行“扫码流量贷”获好评

农村新报讯(通讯员祁羽惠)“没想到扫码流量也能贷款,我的店面升级改造资金终于有了着落。”10月14日,客户杨先生凭借汉川农商行的收款码流水,获得5万元贷款。

针对办理了聚合收单业务的商户,汉川农商行推出“扫码流量贷”,根据其银行结算资金流量发放个人经营性贷款。截至10月底,该行签约“扫码流量贷”143户1742万元。

(《农村新报》2020年11月3日 图:来源PLXABAY)

《湖北日报》发表省联社文章《真金白银帮扶小微企业》

阅读提要

保市场主体就是最大的保就业、保民生。疫后重振中,为让更多企业特别是中小微企业活下去、留下来、发展好,省农村信用社联合社率全省76家市县农商银行与客户共渡难关,全面落实“六稳”“六保”任务,出台系列举措支持稳企业保就业。

“把落实金融惠企纾困政策作为重大政治责任,聚焦中央支持湖北一揽子政策和省委省政府要求,把政策红利转化为企业实惠,让企业得到真金白银帮助。”10月12日,省农村信用社联合社党委书记、理事长李亚华说。截至三季度末,全省农商银行(不含武汉农商行)各项贷款余额5282亿元,比年初增长650亿元,已超过去年全年新增贷款146亿元,增量居全省银行机构前列。

“掌上办”“网上办”助力复工复产

位于大悟县的湖北悟道茶业有限公司是农业产业化龙头企业,受疫情影响茶叶销量大减,公司资金链一度很紧张。大悟农商银行了解到企业资金困难后,在5天时间内通过“云营业厅”发放复工复产贷款300万元,帮助企业度过艰难期。

疫情发生后,适应特殊时期特殊需要,全省农商银行创新服务方式和金融产品,加大对疫情防控、复工复产、春耕生产的金融支持力度。

针对 “零接触办贷”需求,省农信联社推出“添惠贷”“福e贷”“税e贷”等多款纯线上、纯信用贷款产品。“云营业厅”开发12项25类远程金融服务业务,让中小微企业信贷服务“掌上办”“网上办”成为现实。截至9月末,“添惠贷”提款总额达10.1亿元,线上“福e贷”签约客户达45.7万户,“税e贷”授信19.2亿元。

“部分企业复工复产比想象的更难。为此我们把帮助企业克服‘疫后综合征’、快速恢复正常经营作为首要任务,提供金融纾困,满足企业资金需求。”李亚华说。

全省农商银行坚持“应贷尽贷、应贷快贷”,加大对脱贫攻坚、“三农”主体、民营和小微企业等普惠金融领域的支持力度。为加强银企对接,实时了解企业状况,全省农商银行广泛开展“湖北金融特别行”“百行进万企”“万名员工进小微”等活动。截至9月末,累计走访小微企业83.42万户,新增普惠小微企业贷款289.32亿元,增速为23.13%;普惠小微企业贷款户数达到25.22万户,较年初净增6.03万户。

把政策红利及时释放给企业

位于英山县的湖北绿欣源农业开发有限公司,主要从事中药材种植、购销业务,通过“公司+基地+农户”模式帮扶贫困户,带动药农增收。今年受疫情影响,流动资金紧张,英山农商银行迅速为其办理100万元到期贷款续贷业务,减轻了公司财务压力。

对受疫情影响还款暂时困难的企业,省农信联社严格执行临时性延期还本付息政策,做到“应延尽延、应展尽展”,不计征信逾期,免收罚息。截至9月末,全省农商银行累计为8.48万户、1029亿元贷款办理阶段性延期还本付息,有效保护了企业信用等级,支持企业可持续发展。

中央出台了支持湖北经济社会发展一揽子政策,包括创新直达实体经济货币政策、为困难企业实施延期还本付息安排等。“全省农商银行积极用好用足各项货币政策工具,发挥营业网点多、决策链条短的优势,把政策红利及时释放给企业,切实降低企业融资成本。”李亚华说。

省农信联社扩大央行支农支小再贷款覆盖面和惠及面,提出“三个全部”:只要符合条件,所有新增申请全部运用再贷款发放,所有贷款产品全部匹配再贷款规则,所有优惠政策全部融入再贷款落实。截至9月末,全省农商银行运用央行支农支小再贷款资金投放优惠贷款552亿元,占全省银行机构的85%。

央行推出普惠小微企业信用贷款支持计划,支持地方法人银行提高小微企业信用贷款比重。截至9月末,全省农商银行信用贷款余额147.11亿元,其中投放符合普惠小微信用贷款支持计划的贷款余额为37.95亿元,占全省银行机构的38.6%。

让利于企业,留得青山在。截至9月末,全省农商银行普惠小微企业平均贷款利率较年初下降0.91个百分点,减免利息约22亿元,加上减免的收费和罚息等,让利达31.42亿元。

全年普惠型贷款净增300亿元

2020年这一不寻常的年份已进入四季度,完成全年发展目标任务进入收官冲刺阶段。李亚华表示,下一步省农信联社将继续围绕“六稳”“六保”任务,加大资金供给力度,为湖北疫后重振和高质量发展提供金融支撑。

目前,省农信联社正在深入开展“小微金融店小二,三大银行农商行”主题活动,按照湖北建设市场化、法治化、国际化的一流营商环境要求,当好金融服务“店小二”,推进首问负责制、限时办贷制、阳光公开制,进一步简化服务流程,提升客户体验。

为进一步提升小微企业信用贷款占比,省农信联社增加资源配置,优化风险评估机制,注重审核第一还款来源,减少对抵押担保的依赖。同时,进一步加大纾困帮扶力度,对6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款应延尽延,该减免的费用坚决减免,切实减轻企业负担。

今年第四季度,省农信联社将积极开展“小微金融店小二,送码授信暖人心”等活动,对接全省稳保企业名单,加大金融服务力度。根据目标,下半年全省农商银行各项贷款净增不少于200亿元,全年1000万以下普惠型小微企业贷款净增300亿元。

(转载于《湖北日报》2020年10月16日 图:来源PLXABAY)

4个月投放4.8亿元 湖北枝江农商银行创业贷扶起3000追梦人

农村新报讯(记者文凯、通讯员艾思敏)“拿到农商行无息创业贷款,我的信心更足了……”近日,枝江市马家店镇滕家河村何师傅收到20万元创业贷款后,激动之情溢于言表。

受疫情影响,何师傅的农资店回款周期拉长,流动资金面临较大缺口。看到枝江农商行宣传后,他马上联系客户经理,从提出申请到拿到贷款,不到一周时间。

针对广大创业群体,今年6月,枝江农商行联合市人社局等部门,创新推出创业贷。该贷款最高可贷20万元,期限3年,由财政全额贴息。“农商行实地调查后,按程序快速放贷。”问安镇从事医疗防护服代工的徐先生,想要扩大生产规模,成功申请到20万元贷款。

“目的是让符合条件的客户都能享受到政策扶持,精简创业贷款流程既是市场需求更是责任担当。”枝江农商行小微金融部总经理王方介绍,通过优化流程,借助大数据平台,该行把创业贷款从线下搬到线上,客户只需一部手机即可实时申请。另一方面,拓宽担保方式,主推风险自担模式,不仅限于公务员、事业单位人员担保,亲情也可担保,最大限度解决了创业群体“无抵押”“无担保”问题。

6至9月,枝江农商行共收到4602个创业贷线上申请,向3016个客户发放贷款4.8亿元,创业贷款投放额占全市同业投放总量的93%。目前,该行创业贷款平台持续保持日均30户的申请量,90%以上都是通过客户介绍,越来越多的追梦人,在创业政策帮扶下圆梦。

(《农村新报》20201013日 图:来源PLXABAY

湖北利川农商银行整村授信惠及六千农户

农村新报讯(通讯员秦勇)“以前贷款不仅要带很多证件,跑很远的路,还要在银行窗口排队签字,今年农商行开展整村授信,很方便。”近日,利川农商行汪营支行客户经理上门服务,为汪营镇白羊塘村村民靳川鄂授信2万元。今年来,该行以“情亲农贷”“农e贷”等为主打的惠农信贷产品,安排各支行集中开展整村授信,为6000多个农户送去金融活水。

(转载于《农村新报》2020929  图:来源PLXABAY

湖北农商银行资本管理现状调查

编者按:受宏观经济调整和新冠肺炎疫情等影响,目前部分农商银行资本出现“吃紧”情况,面临资本达标压力,既影响了农商银行的监管评级,也制约了农商银行的贷款投放能力,不利于农商银行自身可持续发展。针对当前现状和实际,各家农商银行应抢抓机遇用好当前深化中小银行改革的有利政策,主动作为,全面强化内部资本管理能力,对外要争取政策支持,多措并举补充资本;对内要强化资本规划,做优资产质量,完善资本管理长效机制。

受宏观经济调整和新冠肺炎疫情等影响,目前部分农商银行资本出现“吃紧”情况,面临资本达标压力,既影响了农商银行的监管评级,也制约了农商银行的贷款投放能力,不利于农商银行自身可持续发展。

根据笔者对湖北农商银行资本管理现状所做的调查,当前全省农商银行存贷款规模、资产规模稳居全省银行业首位,资本充足率、不良贷款率和拨备覆盖率等监管指标持续达标,但由于资本消耗压力较大,资本结构存在不足,资本补充渠道有限,因此,应健全和完善资本管理长效机制。特别是下一步在深化市县农商银行改革中,要紧紧围绕“深化金融改革、防范金融风险、服务实体经济”三大任务,加快补充资本,夯实资本实力,全面提升农商银行服务县域经济能力。

农商银行资本管理现状

资本达标后劲不足。2015年产权改革完成以来,全省农商银行产权制度发生根本性变革,按照《商业银行资本管理办法(试行)》建立了资本管理制度,资本实力大大增强,各项资本指标连续多年持续达标,截至2019年末,全省农商银行资本充足率12.6%,资本利润率12.05%,拨备覆盖率174%。虽然全省农商银行资本指标已持续多年达标,但受宏观经济周期、监管政策趋严、新冠肺炎疫情等影响,部分农商银行逐渐显现出资本管理前瞻性、科学性、连续性不足等问题,比如,少数农商银行资本消耗速度过快,资本指标有下滑趋势,阶段性出现资本缺口等,后期资本指标达标后劲明显不足。

资本结构有待优化。全省76家市县农商银行总股本254.61亿股,其中,各类民营企业法人股占比45%,系统内农商银行法人股占比12%,各类国有企业法人股占比3%,社会自然人股占比28%,职工自然人股占比12%。全省农商银行股权结构整体情况符合监管要求,但也存在一些不足,一是法人股东行业集中度偏高。部分农商银行股东主要集中在制造业、建筑业等行业,且主要是县域中小企业,股东经营情况受经济转型影响较大,少数法人股东因自身经营问题导致不符合准入资质,影响农商银行股东质量。二是中小企业股东占比过高。中小企业是全省农商银行法人股东的主体,占比超过90%,这部分中小股东参与法人治理积极性不高,履职规范性有所欠缺,个别股东仅关注现金分红,履行股东承诺事项不积极,持续补充资本能力不足。三是内部职工持股比例较低。全省农商银行内部职工总体持股比例仅12%,有30家农商银行职工持股比例低于10%,最低的仅有1.3%,与监管政策规定的20%上限还有一定差距,内部职工持股还有一定空间。

资本补充渠道有限。农商银行作为中小银行,与大型银行相比,在资本补充方面存在诸多短板。首先,实施增资扩股存在困难。农商银行由于机构规模小,市场认可度不高,难以吸引有实力的优质战略投资者参与增资扩股,原有股东大多属于中小企业,缺乏持续投资能力。其次,使用资本工具“门槛”较多。农商银行可发行的资本补充工具主要包括永续债、二级资本债等,其中,永续债可以补充一级资本,但市场对中小银行永续债认可度不高,目前全国仅一家农商银行(深圳农商银行)发行成功,市县农商银行发行永续债难度极大,一般主要依靠发行二级资本债,但是二级资本债不能补充一级资本,不能用于弥补日常经营损失或冲销坏账,加之,县级农商银行发行资本债难度较大,农商银行互持二级资本债的现象较普遍,难以从根本上改善农商银行资本状况。再次,经营利润积累速度降低。市县农商银行经营成本、风险成本均高于大型银行,且市场存贷利差逐年收窄,中间业务收入不乐观,股东分红“惯性”难以抑制,留存利润逐年降低,内源性资本积累速度放缓。

资本消耗压力较大。受多方面因素影响,近年来全省农商银行资本消耗速度呈现逐步加快趋势,资本消耗压力较大。一是资产持续增长不断耗用资本。全省农商银行不断加大贷款投放力度,信贷增速保持高位增长,一方面支持了经济社会发展,特别是对金融服务薄弱的县域经济做出了较大贡献,另一方面,由于受经济形势下行等宏观因素影响,农商银行不良资产新增压力亦较大,其资本耗用也必然逐年增长,对资本充足率造成一定压力。二是存量不良贷款长期占用资本。部分农商银行表内存量不良贷款难以及时清收化解到位,又缺少有效的处置途经和方法,长期占用核心资本,受疫情影响,中小企业经营必然受到较大波及,存量不良贷款化解压力更大,核心资本占用情况短期内难以缓解。三是资管政策新规加剧资本压力。《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行流动性风险管理办法》等新规加快农商银行规范同业业务、回归信贷本源、表外业务回表等,在一定程度上限制了农商银行的盈利能力,也加重了农商银行资本消耗,使得农商银行资本压力更大。

抓住机遇 强化内部资本管理能力

针对当前现状和实际,全省农商银行应抢抓机遇用好当前深化中小银行改革的有利政策,主动作为,全面强化内部资本管理能力,对外要争取政策支持,多措并举补充资本;对内要强化资本规划,做优资产质量,完善资本管理长效机制。

多措并举,加快资本补充。市县农商银行要按照前瞻性、科学性、适配性等原则完善内部资本管理办法,结合资产增长计划、资产结构调整、盈利能力规划等要素,内外并举加快补充资本,增强资本持续达标后劲。一是要用好用足市场渠道。积极利用压降分红、定向增发、引入战略投资者、资本市场筹资等市场化方式引进各类资本,并充分利用地方国有资本结构调整机会,引入地方国有企业股东,增强农商银行资本实力。二是要充分运用资本工具。具备条件的市县农商银行要争取监管政策支持,充分运用各类资本工具补充资本,发行无固定期限资本债券(即永续债)、二级资本债等,争取湖北省政府专项债券定向投资市县农商银行永续债、二级资本债的政策,拓宽农商银行补充资本渠道和方式。三是要协调市县政府注资。困难较大的市县农商银行要全力争取地方政府支持,推动所在地政府依法依规向农商银行注入资金、可变现资产等;协调地方国有资本运营公司、政府平台公司等按照市场化、法治化原则入股农商银行,帮助农商银行补充资本。

立足长远,强化资本规划。资本管理是农商银行行稳致远的坚实基础,必须立足长远,加强战略规划,提升资本质量,建立完善的资本结构,保持资本补充的可持续性。一是要制定资本管理规划,充分考虑风险偏好、管理水平、监管要求、股权结构优化要求和未来内外部发展实际,加强统筹协调,注重超前谋划,制定行之有效的资本管理规划。二是要提升股东出资质量,严格股东出资资质审查,强化对股东和实际控制人的穿透管理,督促股东真实出资,严防虚假出资、股权代持、以贷入股等现象,确保股东主体适格、资本质量达标。三是增强股东持续增资能力,要利用增资扩股、股权转让等契机积极引进地方国企、大型民企、金融机构等优质股东,坚决清退各类违法违规股东;提升内部职工持股比例,优化股东结构,确保股东质量持续良好,保证农商银行股东具备较好的持续增资能力。

靶向发力,做优资产质量。市县农商银行要坚持问题导向,靶向发力,加强资产管理,调优资产结构,逐步向轻资产型银行转型。一是要做强做优信贷主业。统筹信贷资源配置和政策安排,推动信贷资源增量优化、存量重组,专注服务县域、社区和“三农”,扭转信贷粗放化管理惯性,提升信贷精细化管理水平,全力打造小微企业“店小二”,提供量身定制的产品与服务,提高农商银行服务优质民营企业的精准匹配能力。二是要加快调优业务结构。加强对信贷业务风险及回报平衡分析,确保合理的收益和资本回报,加大对小微企业贷款、“三农”贷款、湖北地方政府债等低资本消耗领域的投放力度;积极发展零售业务,提升中间业务收入占比,拓展资本节约型业务。三是要做小做散分散风险。加快实施微贷标准产品智慧化、智能化改造,提高线上办贷效率;强化绩效考核,完善尽职免责机制,促进全省农商银行微贷规模和占比持续提升,将微贷业务打造成全省农商银行绝对主业,从根本上分散信贷风险,提升资产质量。

化险减负,释放资本活力。不良贷款是占用商业银行核心资本的主要因素,农商银行必须加快风险化解力度,有效减少风险贷款占用资本,化解信贷风险,为核心资本减负,充分释放资本活力。因此,一是要强化农商银行主体责任,严格做好风险资产分类管理,一户一策落实好风险化解措施,创新不良贷款清收手段,探索市场化渠道处置、剥离不良资产,压降信用风险加权资产规模,降低资本消耗,实现“轻装上阵”。二是要争取地方政府强化政策帮扶,省联社、市县农商银行要积极协调市县政府加大对农商银行化解风险支持力度,通过土地收储、打包转让、资产置换、二次招商、减税降费等方式帮助农商银行化解、处置、盘活不良贷款。三是协调司法部门提高金融案件执行效率,加快金融涉诉案件的立案审查,加大依法强制执行力度,切实保障金融债权快速实现,同时,严厉打击骗贷、恶意逃避债务等违法行为。

(作者:王勇州 《金融时报》2020年9月24日农金周刊专栏刊发  图:来源PLXABAY)