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[智慧银行建设专报]2019年第12期系统优化顺利上线

8月15日凌晨,省联社产品研发中心联合数据中心、潜江农商行,顺利完成2019年第十二期系统上线工作。共新增、优化功能点19项,包括柜面服务、信贷、电子渠道、中间业务、管理5大类,主要功能有:

一、柜面服务

(一)优化贷款还款周期问题。对贷款还款周期为到期时且还款方式为协议还款,以及贷款账户重整时不能维护还款周期的问题进行优化。

(二)优化薪金存到期解约后不能按约补计利息的问题。对智慧存款“薪金存”产品补息表未同步的问题进行优化。

二、电子渠道

新增企业网银全渠道电子回单查询打印功能。为满足企业网银客户线上查询需求,在企业网银新增全渠道电子回单,支持来账电子回单查询打印功能。

三、中间业务

(一)新增全省农商行客户保险代扣功能。根据人民银行“断直连”工作要求,现将我行持卡客户通过银联通道代扣、代结保险资金的方式,变更为中国人寿等保险公司在我行开立的对公账户,通联公司作为保险公司技术服务方与我行对接,实现我行个人客户和对公客户的本代本行内清算。

(二)新增孝感商品房监管系统功能。新增孝感房管系统支持后台每日定时自动总账提交功能及交易手续费出账流水推送功能。

(三)优化电话银行系统。优化客服子系统知识库、知识点查看、热点知识报表以及知识点检索等功能;优化工单系统工单检索功能;优化IVR、CSR定期宝、双整定期相关参数及播报内容。

四、管理类

优化电子银行报表。一是对e助手交易量统计表中数据统计不够精确以及未包含设备数量等问题进行优化;二是将信用卡用卡情况明细月报表名称修改为信用卡用卡情况明细日报表。

系统优化升级工作是“智慧银行”建设的重要内容,是扩展系统功能、提升系统性能、改善客户体验以及保障安全生产的主要举措。截至本期,已经上线新功能83项,优化功能点142项。2019年,产品研发中心围绕“三大银行”战略,认真贯彻落实“七个年”活动要求,持续开展系统优化升级,加大新系统、新产品、新功能研发上线,为服务全省农商行业务高质量发展提供坚强的科技支撑。

扬帆起航正当时 转型升级谱新篇——竹山农商银行成立南门小微专营支行

8月6日上午,竹山农商银行南门小微支行正式挂牌成立,标志着竹山农商银行服务小微企业发展的“新引擎”正式启动。据银监部门介绍,这是湖北省内农商行成立的首家微贷专营支行。

设立小微专营支行,是竹山农商银行在第一时间以第一力度贯彻落湖北银保监局《关于健全农村金融服务体系提升支农支小能力的通知》精神,全面落实省联社《关于健全服务体系提升支农支小能力的指导意见》,推进实施《十堰农商行2019年小微银行建设实施方案》的要求;是着力缓解小微客户“融资难、融资贵”问题,持续推广小微企业专营服务模式又一举措;是切实履行“责任银行”担当,践行普惠金融社会责任,深化小微金融服务的重要举措。

人行竹山县支行行长赵勇对竹山农商银行南门小微支行正式挂牌表示热烈祝贺。他指出,竹山农商银行在支持县域经济发展上,担当作为、智慧引领、支持实体、助力民营、创新产品,靠着坚韧不拔的决心和毅力,为竹山经济发展作出积极的贡献,各项业务指标出色完成,社会贡献度显著增强。他要求,一是要坚定服务小微的市场定位,专心做小做微、做出特色;二是要抓好小微信贷产品和服务创新,进一步提升服务水平;三是要充分发挥专业和高效办贷优势,明确支持重点、制定具体措施、加大小微和民营企业支持力度,满足小微客户群体的金融服务需求;四是要认真落实监管政策,严格执行银监“七不准、四公开”规定,切实缓解小微客户融资难、融资贵问题,以实际行动践行普惠金融。五是小微支行应当进一步提升服务民营、小微客户的能力和有效的风险防控能力,实现金融服务民营和小微客户的业务良性、健康、可持续发展。

竹山农商银行南门小微支行将坚持“回归本源,服务实体,助力民营,做小做散,做出特色”的市场定位,秉承“以客户为中心”的经营理念,不断提升服务质效,全面落实省市行社五大金融服务模式,以“支行转型年”为抓手,从“做小、做散、做快”向“做优、做大、做强”的转变。

(竹山农商银行 周松涛  柯海涛)

 

天门农商银行整街授信助力万众创业

“自从办了天门农商银行的福e贷,再也不用为5-10万元的短期流动资金发愁了!”8月1日,在天门农商银行整街授信仪式上,惠达卫浴老板张君君高兴地说,农商银行对景天建材城商户的批量授信,惠达卫浴是第一批“吃螃蟹”的商户。

天门农商银行始终坚守定位、回归本源、全力服务天门实体经济的经营理念,在全面走访各主要商圈、专业市场的基础上,全面启动“整街授信”,向“大牌联盟”和“好家居联盟”的42家商户授信2700万元,竭力支小支微支实。

在整街授信过程中,通过建材城商户联盟,严格把关、层层筛选,从整个商圈中选定讲诚信、懂经营、会管理的首批42名商户,给予综合授信。

“好家居联盟”常务会长郭耀兵说,联盟商户一定会用好用活宝贵的授信资金,发挥农商微贷的最大效益。

“大牌联盟”常务副会长肖朋说,农商微贷简易快,解决了商户资金短缺大难题,是真正的“及时雨”“雪中炭”。

天门农商银行拟任行长密向东表示,天门农商银行将与所有联盟商户在诚信度、契合度、忠诚度、美誉度上进一步加深合作,真正达到“整街授信、银商共赢”的目的。

孝昌农商银行成功发放首笔“平安扶贫贷””

近日,孝昌农商银行向孝昌县晨雨农特产品专业合作社发放“平安扶贫贷”贷款220万元,用于该合作社购买苗木,标志着全省农商行首笔“平安扶贫贷”落地孝昌农商银行。

“多亏了农商行,真是解了我们燃眉之急,有了这笔资金,我们就能及时购进苗木,扩大种植规模,带动合作社更多的贫困户早日脱贫致富!”孝昌县晨雨农特产品专业合作社负责人激动地说道。据了解,该合作社累计流转土地近5000亩,主要从事桃果苗木种植,吸纳周边近60名贫困户就业。

据悉,“平安扶贫贷”是孝昌农商银行联合平安保险公司推出,面向四类新型农业经营主体量身定制的金融产业扶贫信贷产品。该类贷款采取“政府+银行+保险”模式,由县政府设立风险补偿基金提供担保,平安保险公司全额贴息和承保,三方按 3 : 2 : 5 的比例共担风险,执行“500 万元以下、一年期、基准利率”贷款政策。同时,要求借款主体按贷款额度每 10 万元至少帮扶带动一户建档立卡贫困户,确保贫困户户均年收入 l 万元以上。

据孝昌农商银行相关负责人介绍,“平安扶贫贷”有效缓解了县域四类新型农业经营主体和涉农小微企业抗风险弱、融资抵押担保难的问题,由政府、保险公司开展贷款担保,大幅度降低了银行信贷风险,真正实现了“三方合作,多方共赢”。预计年底将发放“平安扶贫贷”3000余万元,至少带动300名贫困户增收300万元,帮助贫困户实现家门口就业增收。

近年来,孝昌农商银行不断建立健全金融扶贫工作机制、创新金融扶贫产品和服务,切实发挥地方金融扶贫引领作用。截至7月末,累计发放扶贫贷款5930笔,31939万元,余额27306万元,占全县扶贫贷款总量的70%,用实际行动践行了金融精准扶贫、农商银行先行的责任担当。

(孝昌农商银行 张倩)

ETC借记卡、对公账号功能来了!

为了贯彻落实加快取消高速公路省界收费站、实现ETC不停车快捷收费有关政策,省联社成立ETC项目专班,采取集中办公、加班加点方式,于7月25日完成ETC支持绑定借记卡及对公账户功能的开发上线。

在原有柜面办理的基础上,将ETC业务向手机银行、微信银行、pad等线上渠道延伸,实现ETC业务多渠道办理。一是6月20日,为方便全省农商行移动柜面业务拓展,开通“福卡e助手”信用卡进件功能;优化ETC客户营销优惠功能,实行ETC通行八折优惠,便于ETC精准营销。二是7月5日,完成“湖北农信ETC助手”微信小程序的紧急上线,开通微信银行信用卡申请预约、取消市县行ETC签约限制等功能。三是7月11日,开通电话银行客服系统ETC八折优惠广告自动语音宣传播报;简化ETC专案信用卡发卡模式,优化ETC新发信用卡交易限制,实现ETC信用卡专款专用。四是7月25日,研发上线ETC记账卡支持绑定借记卡及对公账户功能,实现客户通过柜面或线上渠道绑定信用卡、借记卡、对公账户开通ETC业务,减少客户申请流程及限制。截至26日上午9点,ETC借记卡签约642户、对公签约11户,借记卡高速通行扣费49笔2215元、信用卡扣费10040笔30.8万元,交易全部成功,至目前ETC系统运行正常。

ETC优化项目极大方便客户,通过线上自助申请办理信用卡及ETC,有效增强客户体验、提高服务效率。省联社产品研发中心为助力全省农商行拓展ETC业务提供了强有力的科技支撑,后续将启动ETC蓝牙激活等功能研发,为进一步完善ETC功能持续发力。

 

对标先进找差距 推进微贷大发展——赴枝江农商行观摩学习微贷推广经验有感

为全面贯彻落实省联社半年工作会议精神,加快微贷业务发展,7月23日,襄阳农商行组织专班赴枝江农商行观摩学习微贷推广先进经验。此次学习,让我们真切感受到了枝江农商行只争朝夕、上下同欲的干劲和浓浓的热情,也让我们更加深切地感受到学习兄弟行先进经验、坚定不移实施微贷推广战略的紧迫感、使命感和责任感。重点有三方面体会:

第一,他山之石可以攻玉,我们向枝江学什么?

现场观摩,最直观的感受是,三峡和枝江农商行对省联社微贷理念学得深、悟得透、抓得实、落得细,彰显了当好微贷转型排头兵、先行者的强劲态势,让我们深感震撼、深受启发。我们认为,枝江农商行微贷推广的核心经验就就是在于实干,是我们加快微贷发展的“参照系”,体现在“八个实”:一是领导重视、参与推动“实”。一把手总负责,三长齐抓共管,党委会、行务会、调研会、督办会、座谈会逢会必讲、必研究、必推动;二是文化引领、微贷认同“实”。用丰富多彩的活动,让微贷理念真正入脑进灵魂,特别是分级组织座谈交心,通过单独谈体会方式,让干部员工说心里话,逐个辅导,确保逐个思想过关,形成了上下同欲的微贷自觉;三是形势把握、市场研究“实”,精于、勤于、善于研究市场、研究同业,能够根据市场形势灵活、合理调整微贷利率、微贷政策,提高了市场竞争力;四是客户细分、渠道拓展“实”,在分析市场基础上,根据房屋按揭类客户、存量存款类客户等10个客户群体细分市场,让获客有抓手;五是自主创新、产品支撑“实”,面对市场真空不等不靠,自主研发推出了车位贷、购车易贷、升易兴e贷、云e贷等区域产品,实现产品广覆盖。六是支行转型、人力保障“实”。全力推动支行整合、升级和转型,实施高低柜分离,大面积配备自助设备,配齐、配强、配优人员,让内勤人员走出柜台营销,为全员微贷提供了人力和精力保障;七是方案制定、措施执行“实”。所有方案文件,做到目标、措施、路径、考核、责任“五个明确”,减少重复决策,上下一盘棋,层层有抓手,保证全行能够一个尺度不打折扣抓落实。八是示范引领、考核奖惩“实”,成立了“深度推进信贷转型先锋队”,把先锋队作为梯队干部培养,推行人员梯队管理,实施“不换思想就换人”的能上能下用人机制,激发了活力和干劲。

第二,透过现象看本质,我们通过枝江看什么?

枝江微贷业务的成功实践,是全省农商行推动三大银行建设的一幅生动画卷,是省联社实施微贷战略、推进转型发展的理论力量和实践力量的集中展示,为全省农商行提供了学习样板和努力方向。此次枝江观摩学习,让我们对微贷有了更加深刻的认识:一是微贷战略是省联社立足当前内外形势部署的重要政治任务,必须抓好。省联社态度很坚决、任务很明确,微贷推广成效就是检验政治是否过硬的一把标尺,只有以政治觉悟的敏感性和自觉性才能一以贯之、坚定不移的抓好落实,不做小微就没有未来;二是微贷战略是农商行自上而下的一场思想行动革命,必须彻底。思想指导实践,只有思想革命彻底,才能行动出成效,枝江农商行微贷成功的最核心本质就是思想自觉、文化认同,在微贷推广这场革命战役中,每一个农商行人都无法逃避、没有退路。思想革命要彻底,被动干不如主动干;三是微贷战略是解决当前农商行发展主要问题的关键抓手,必须统筹。通过微贷,能够带动存款、ETC、扫码、手机银行等业务,也能稀释化解风险,是打赢防化金融风险攻坚战的强心针和镇定剂,微贷“1+N”示范引领作用魅力无穷,做好微贷,必须统筹共进;四是微贷前景广阔,大有市场,大有作为,必须坚定。枝江经济、人口规模、活跃度与襄阳辖内谷城、河口、宜城相似,比枣阳小,但是枝江有十余家银行机构入驻,竞争比襄阳辖内每一家县级行都强,在这种环境下,枝江微贷进步幅度远远超过襄阳辖内县级行,户数、余额增长领先优势最低都在2倍以上。从自身实践看,襄阳引进微贷近2年时间,微贷余额突破了25亿元,户均12万元,不良率在0.05%以下,收息率高出传统贷款1.5个百分点。实践证明,农商行的微贷有市场、有竞争力、有生命力,就是怕我们应对市场、不善研究,应对竞争,不敢竞争;五是没有不好的员工只有不作为的管理,必须善管。枝江微贷成功的另一个关键是善于管理、精于管理,总体上,枝江对微贷的计酬标准并不高,但是能够充分调动员工积极性,就是善于打破传统、陈旧、过时的管理方式,引进新型管理理念,特别是充分调动全体干部员工积极性,通过管理要动力、要活力、要效率,管理与转型同步、与实践同步、与时代同步。

第三,对标先进找差距,我们襄阳微贷要做什么?

具体到襄阳,微贷推广是对我们信贷文化的一种战略修复,过去一个阶段,我们信贷营销从农村进城区,贷长贷大贷集中,目前,全辖单户500万元以上大额贷款占比仍高于全省均值近9个百分点,同时存量大额不良贷款,耗费了我们当前60%以上的工作精力,成为我们当前发展的最大绊脚石。因此,相对全省其他其他市州兄弟行,襄阳发展微贷更迫切,2017年引进微贷以来,我们知耻而后勇、奋力作为,截至2019年6月末,微贷突破25亿元,实现了较年初微贷户数、余额“两个翻番”。但是,和省联社要求比,和兄弟行比,和干部员工期盼比,还远远不够。前有标杆,后有追兵,不进则退。下一步,我们将全面系统推广枝江“八个实”工作经验,以一以贯之、一张蓝图绘到底的战略定力推动微贷更高质量发展,释放微贷更大力量。

(一)在目标上,确保“三个不低于”。前期,我们根据省联社部署,结合襄阳实际,编制了《襄阳农商行微贷业务发展三年规划》(2019至2021年),坚定不移持续抓好落实,确保实现三个目标:①省联社刚性约束的不低于目标:2019年微贷净增占比不低于各项贷款净增的50%,年底微贷余额占比不低于10%,以后年度,微贷净增占当年净投放不低于60%,力争用3年时间,微贷余额占比不低于50%,微贷不良率不超过2%;②收益创效的不低于目标:在确保微贷利息收入增幅不低于微贷发放增幅基础上,争取微贷总体收息水平始终高于传统贷款15%以上,微贷利息收入在全行总收入占比每年提高不低于5个百分点。③区域零售主力银行份额不低于目标。按照“一主两副”战略布局,襄阳经济总量占全省比重至少要达到15%以上,当前,襄阳总体信贷规模占全省农商行11.82%,短板就是空间,全力打造汉江流域零售业务主力银行,通过3年努力,力争信贷规模在全省系统占比提高至15%以上,零售业务在襄阳同业份额提高至35%以上。

(二)在路径上,坚定“三个不动摇”。①坚持“五个引领”示范作用不动摇。坚持把微贷推广成效体现在转型示范、人才培养、效益增长、风险把控、文化塑造“五个引领”上。实施统筹营销,通过发展微贷,打造支农服务的表率、审慎经营的模范、改革创新的先锋、转型发展的旗帜。②坚持全员营销、支行微贷推广主战场作用不动摇。在襄阳,每一名干部员工都是农商行微贷的宣传员、营销员,按照“人均每月成功营销不低于1户10万元”的底线标准,逐人、逐个支行推动达标。建立长效机制,把是否达标与评优晋级挂钩,成为刚性制度和硬约束。③坚持微贷集中审批风控模式不动摇。持续规范推进“远程视频+信贷影像”模式的远程无纸化集中审批系统对全辖207个网点全覆盖,实现前台营销和中后台管理剥离,实现小微金融部与基层网点“点对点”即时审贷,坚持微贷质量至上,风险控制不动摇。

(三)在推进上,抓住“三个关键”。①分步提升规模。制定《全辖网点微贷“百千亿”升级攻坚方案》,有计划有步骤的推进全辖网点微贷规模升级,其中:到2019年底,全辖网点微贷余额过100万元的要达到100%,2020年底,微贷余额过1000万元的网点不低于90%,2021年底,微贷余额过1亿元的网点不低于60%。②突出阵地建设。将全部内勤人员转岗为兼职微贷客户经理,整体专职客户经理占比比上年提升5个百分点,要打破内勤与外勤的割裂状况,打破女员工更适合当内勤的偏见,打破一部分老员工坐等退休、不想干事的庸碌无为,打破新招录员工在柜员岗位“一干多年”的等待煎熬。在全市推出打造200名精英微贷客户经理、100个精英微贷网点的“双百精英计划”,打造微贷掘进的主力军,倒逼全员做微贷。③分级压实责任。推进党委班子、小微金融部、支行、支行行长和基层员工四个层面微贷责任体系建设,确保每一个层面都要有明确的职责、清晰的目标、具体的考核,真正形成全行抓微贷全员抓微贷的工作格局。

有一句名言,一个坚定地向目标迈进的人,整个世界都会为他让路。我们坚信,发展微贷同样如此,只要我们目标坚定、充满信心,用变革的决心、勇气和毅力去投入微贷攻坚,就一定能够取得新成效、实现新突破!

(襄阳农商银行    温伟)

丹江口农商银行三官殿支行精准发力抓营销微贷推广显成效

今年以来,丹江口农商银行三官殿支行坚守定位,回归本源,全面推进支行业务转型,不断加大贷款投放力度,微贷业务推广取得较好成效。截至6月末,微贷余额1696万元,比年初净增1591万元,已发放的微贷未出现一笔逾欠,微贷净增额、增幅、完成进度均在丹江口农商银行排名第一,净增额在十堰辖区内农区支行排名前列。

在“转”字上发力,围绕中心营销

转变观念,打通思想桎梏。为进一步统一思想,转变观念,回归“支农、支小、支零、支散”发展本质,三官殿支行通过召开信贷投放业务形势分析会,帮助客户经理厘清思路,增强危机意识,把压力传导到每一位员工身上,转变客户经理“傍大户”、“重大轻小”、“有抵押才放款”等传统思想。同时,以出台《尽职免责十条意见》、提高不良贷款容忍度等措施为契机,正向引导客户经理做小做散、以小取胜。

转变思路,创新工作方法。一是强化党建引领作用。该支行利用每月主题党日、支行每周例会、晨会等会议,传达贯彻经营指导思想,将党建与业务工作同安排、同部署、同落实。二是开展竞赛活动。开展全员微贷营销大PK竞赛活动,通过比学习、比作风、晒业绩,激发和带动客户经理营销热情。加强业务知识培训,每周组织一次集中学习,解决客户经理“不会放、不愿放、不敢放”的问题,鼓励开展全员微贷营销。三是调整作业方式。白天集中精力营销和拓展,晚上加班进行贷款资料整理和审批。截至5月末,该支行3名党员营销微贷680万元,6名非信贷岗员工全部完成各自营销任务,营销微贷180万元。

转变作风,优化服务水平。面临客户金融需求多元化及互联网金融竞争的严峻形势,该支行积极转变工作作风,变“等客上门”为“主动上门”,通过微信推送、朋友圈转发、网点现场宣传等方式,面向社会公示信贷服务限时办结、信贷流程和需提供资料等信息。在贷款发放中,要求严格按照“阳光信贷”、信贷从业人员“十不准”、“八严禁”等相关规章制度,收集广大客户意见和建议,支行长全程督导跟踪客户经理办贷行为,杜绝违规违纪现象发生。

在“盯”字上发力,突出重点营销

紧盯个体工商户抓投放。三官殿办事处个体经济发达,现有个体工商户680余户。该支行利用商区(专业市场)全覆盖活动为契机,根据辖内实际情况,通过细分街道、市场,开展无死角的“扫街”行动,了解各类个体工商户的金融有效需求、经营现状,及时收集相关资料,积极寻找信贷投放增长点,有针对性地开展亲情商贷、市民贷、房易融等小微贷款营销。通过商区(专业市场)全覆盖活动开展达到增户扩面目的,切实提高了市场占有率、增强了市场竞争力。截至5月末,该支行共走访个体工商户186户,发放个体工商户贷款500余万元。

紧盯民营经济抓投放。该支行把支持民营经济发展作为主攻方向,组织客户经理积极走访辖内民营企业、专业合作社等,对有资金需求的,采取有效信贷支持,重点解决小微企业、专业合作社担保难问题。对于经营暂时存在困难的优质民营企业,通过展期、借新还旧、无还本续贷等方式,帮助企业共度难关,及时为民营企业纾困,提高满意度。截至5月末,累计向民企发放贷款450万元,已为30位客户办理展期,为22位客户办理借新还旧和无还本续贷业务。

紧盯乡村振兴抓投放。该支行义不容辞地扛起大力实施乡村振兴的大旗,紧跟三官殿办事处乡村振兴产业规划,签署战略合作框架协议,有效对接乡村优势产业、新兴产业和特色产业,重点支持“一村一品、一乡一业”特色优势产业。按照市委政府规划,全力打造阳西沟村乡村振兴示范点,通过开展进村入户活动,积极走访阳西沟村广大农户,建立和完善客户信息档案,全面细分新型农民、新型经营主体等客群,实施精准营销。截至5月末,已对该村完成整村授信,累计发放微贷1237万元。

在“动”字上发力,凝心聚力营销

上下联动。该支行建立“包点部门负责人+支行长+客户经理+柜员”的分层营销体系,对基础性客户由柜员、客户经理负责做好营销服务工作,对重点单位、项目、客户由包点部门负责人和支行长负责营销和维护。对辖内行政事业单位、商圈、专业市场等走访资源进行梳理,排定走访计划,每天走访落实到具体人,由支行长带头,全员上阵,打造一支战无不胜、攻无不克的专业营销团队。支行员工对营销工作每日一汇报、一周一总结,并对营销情况进行通报,促使员工天天有压力,时时有进展,全方位推动微贷业务发展。

政银联动。该支行加大对丹江口市三官殿办事处对接力度,利用办事处召开会议契机,宣传各项金融产品,重点加大对“白领易贷”、“薪易贷”等消费类微贷产品进行宣传。加大对辖内优质行政事业单位、垄断行业对接力度,重点加大对线上福e贷批量授信业务营销。加大对辖内9个行政村对接力度,借助辖内行政村召开主题党日、村民大会、院场会为契机,重点宣传亲情农贷、创业贴息贷、经营性微贷等微贷品种,通过对村干部、村级专业合作社、种养大户先行发放一批微贷,以点带面全面推广微贷。

新老联动。该支行重视新老客户联动,“以老带新”达到良好宣传效应。充分利用信贷系统,筛选出余额为零的优质客户,加大联系与沟通,及时宣传微贷产品和优势。对有资金需求的,上门对接,提供全方位金融服务。对已经发放但未提款的,逐户上门对接,根据客户经营周转周期,及时提醒提款。充分利用客户和员工朋友圈、同学圈、亲戚圈和上下游客户,全面联动寻求突破口。该支行微贷营销在十堰市辖区内农区支行排名第一,吸引郧县农商银行前来交流学习,并受到十堰农商银行小微金融部肯定。

(丹江口农商银行 陈洪波 胡安忠)

小微贷与ETC业务的完美邂逅

“感谢农商行及时为我发放95万元贷款,保证了我们水上乐园如期对外开放。”7月20日,竹溪县夏之爽水上乐园正式对外试营业,项目负责人郭应感激之情溢于言表。

夏之爽水上乐园项目由中峰镇鹰嘴石村在外创业成功人士郭应回乡投资1000万元建设,通过近7个月的紧张施工,目前各项工程建设已完成。其中游乐项目涉及标准化游泳池、造浪池、彩虹滑梯、网红桥、儿童水寨等。项目正式运行后,将直接解决本村30余人就业 ,间接带动发展10余家农家乐。

今年6月初,由于资金紧张,郭应拨打了竹溪农商银行城东支行电话询问小微贷款办理情况,支行负责人许彩云接到电话后带上客户经理主动上门对接,不到三天,客户郭总申请的95万元顺利到账,他的夏之爽水上乐园顺利正式对外试营业。

开业前期,许多商户、银行闻讯前来寻求广告合作机会,郭总早已将最醒目的位置留下。“吃水不能忘了挖井人,在我最需要帮助的时候,农商行及时伸以援助之手,解我燃眉之急,这些好的位置都给农商行了。”郭总一一拒绝了前来洽谈的商户。

“办理农商行ETC畅享高速8折优惠”“农商贷简便快”“办理农商行ETC现场赠送门票一张”……于是,在夏之爽水上乐园,随处可见竹溪农商银行工作人员宣传的身影以及醒目广告。

正值盛夏,天气酷热。竹溪农商银行这场小微贷与ETC业务的完美邂逅,给炎炎夏日带来一丝清凉……

(竹溪农商银行   胡晓)

 

坚守农金本色 擦亮微贷品牌——一位农商银行老客户经理的微贷情结

我叫范永红,今年51岁,参加工作30年来,从基层信用社信用站代办员到基层支行客户经理,经历了多重角色的轮换转变,踏遍了农户农村的山山水水,接触了无数可亲可爱的老乡旧邻,经办过金额累计上亿的信贷业务,也见证了从农信社到农商行的沧桑变革……但让我感受最深的则是从传统信贷业务到微贷技术创新的转型巨变。

微贷,犹如一场春夜喜雨,润物无声,悄然滋长,让我从陌生到熟悉到干练;也犹如一道阀门破水而涌,冲击旧规,势不可挡,让我相见恨晚,如鱼得水,自如放贷,得心应手。个人从经手第一笔微贷业务到如今13个月以来,共发放“四类微贷”102户812万元,最低1万元,最多10万元,截止目前无一笔逾期和不良。虽然户数不多,金额不大,但在我却是过去20年农金工作期间成绩的总和。这不仅仅是放贷数字的考量,更是经营效益和安全度的验证。

勤学勤思,笨鸟先飞善“入门”

初次接触微贷业务是2018年5月,办理第一笔微贷业务时的想法就是“小微贷是传统贷款的翻版,怎么放贷款还不都一样。”后来,参加了县行小微金融部的集中培训,随着学习体会的深入,我逐渐感受到微贷业务是对传统信贷很好的补充和延伸,并且微贷产品更加丰富,还款方式灵活,更加契合我们的客户。

微贷业务的拓展改变了老一辈客户经理“凭印象、看喜好”的放贷思维模式,把那些抽象的思维分解成一条条详细的分值,把以往的“大约”具体到一项项真实的硬性条件,改变了我们过去对客户资产负债的理解。比如没推广微贷前,我们总认为已经有房贷、车贷的客户不能再发放贷款,现在这类群体却变成我们很有竞争力的客户源;以前同一家庭成员不能互相担保,现在有了血浓于水的亲情纽带我们可以发放“亲情贷”……通过一年的实践,我终于明白:小微贷是一种内涵指导型的思维模式,是对基层信贷发放方式的一次革命!推广微贷,能够营造更加良好的信用环境,过去放贷,有时明知部分客户信用观念不强,客户软磨硬泡,我们却找不到拒绝的理由;现在有了小微贷的硬性条件,工作好做了,客户服气了,拒绝不诚信客户也能理直气壮了。

深耕精耕,累足成步敢“带头”

虽然顺利“出师”,但微贷作为新的信贷模式,拓展基础客户成了新的难题。于是,我传承过去当农金员的宝贵经验,重拾进村入户的“挎包精神”。每日清晨黄昏,手提文件夹成了我的日常“武装”,微贷宣传单、申请表和征信授权查询书成了我的家常“武器”。我始终坚信:金杯银杯不如老百姓的口碑,只要一心为客户着想,坚持合规办贷、廉洁办贷,源源不断的优质客户一定会涌入农商行,微贷业务一定可以在农村落地生根。功夫不负有心人。通过前期扎实的基础工作,2018年下半年,许多客户主动给我打电话咨询,一时间“小微贷·简便快”的口号响彻集镇大街小巷。

市场营销需要好产品更离不开好服务。为提高办贷效率,提升客户体验感,我给自己定下一条规矩:当天的贷款,资料当天必须整好。因此,有时白天调查贷款,晚上就加班整理资料,第二天一早就将贷款送到小微金融部进行审批,以兑现对客户“三天放贷”的承诺。正因为高效的办贷速度,才赢得越拉越多的老客户主动帮忙介绍新客户,微贷的便捷优势逐渐深入人心,让老百姓想离都离不开。

慎小慎微,笃始敬终严“控险”

“四类微贷”业务范围广泛,准入条件严格,不仅为贷款上了一道“安全锁”,更为客户经理上了一道“保护伞”。“尽职免责”制度规定,只要客户经理按章办贷,依规办贷,没有道德风险和人为过失,不追究经办人责任。正因为此,让我彻底打消了“恐贷、惜贷、拒贷”的思想。在发放微贷过程中,我对每一笔贷款都慎之又慎,严格执行“三坚持、三严禁、一严格”纪律,坚持做到“亲自与借款人和担保人见面,当面了解借款和担保意愿;亲自核实客户身份、证照、押品、房产车产或其他关键信息,确定关键信息的真实性;亲自见证客户本人签署借款申请、信贷合同文本,确保法律文书真实有效”。不管客户经营项目有多远,我都坚持到现场调查,掌握第一手信息。贷款发放后,风雨无阻定期回访客户,精准防控风险。

总之,微贷业务拓展是落实省联社信贷“五个转型”重要举措,是推进支行转型的重要抓手。作为一名老客户经理、老农信人,我将时刻不忘学政策、遵制度、强执行、接地气,真正将微贷技术拓展与整村、整街授信工作结合起来,不断延伸业务范围,拓展客户群体,为服务乡村振兴战略,为农商行业务发展,为自己的无悔人生而努力奋斗。

(郧西农商行土门支行 范永红)

 

枝江农商银行坚信微贷理念践行五个转变

今年以来,枝江农商银行坚持以省联社“三大银行”建设战略部署为指导,以信贷“五个转变”为核心理念,在微贷推广和渠道建设取得了一定成效。6月末,微贷余额5.65亿元,比年初增加3.99亿元,占全年计划153%,其中福e贷5287万元,比年初增加4895万元,占全年计划122%;微贷客户2708户,比年初增加1790户,占全年计划90%;福e贷签约3885户,比年初增加3392户,占全年计划135%;微贷余额占比为9.58%,比年初提高6.52个百分点。

一、围绕理念做微贷,将“五个转变”学深学透入脑入心

“五个转变”理念博大精深。4月份我们用了整整一个月时间学习“五个转变”,但仍然不深不透,还要长期学习。每当微贷推进遇到困难时,我都习惯将“五个转变”拿出来重读一遍,总能从中找到解决问题的办法和思路。学习中我有三点体会:

一是微贷能够解决发展中的一切问题。微贷是转型的支点。通过微贷能切入市场,构建价值客户群体;实现组合营销,联动发展其他业务;为客户提供增值服务,在服务中提升农商行价值;提高员工业务水平和市场本领,增强核心竞争力。所以我们将微贷推广作为解决所有问题的根本办法。

二是推广微贷董事长是关键。亚华理事长说过“董事长既要当指挥长,又要当专家”。微贷颠覆了信贷的传统思维模式,要打破旧思维、建立新思维确实很难,必须董事长亲自抓、亲自推进。在微贷推广中,我带头转思想观念、学理念技术、研究推进工作,始终让微贷成为全行工作的主旋律和焦点。

三是微贷推广要循序推进。我们清晰地规划了微贷发展路径:今年6月末前学习理念技术,探索方法路径;2021年末微贷占比达到50%,500万元以下贷款占比达到75%以上,融合传统贷款,挤压风险贷款和大额贷款;同步发展福e贷10万户以上,实现自动用信、躺着赚钱的目的。

二、围绕渠道做微贷,将“五个转变”用好用活找客获客

零售业务、渠道为王。今年我们提出了微贷推广“十个渠道”,从5月9日以来共获客2891户,提款782户1.74亿元。其中线上获客2610户,用信2763万元;线下获客281户,贷款1.47亿元。

一是围绕市场建渠道。成立“深度推进信贷转型先锋队”,用一个月时间走访调查市场,梳理各类渠道,匹配适应产品,加强跟踪培育,实施精准营销和有效营销,取得了事半功倍的效果。

二是围绕存量建渠道。存量客户是拓展微贷的金矿。我行现有日均余额1万元以上交易活跃的存款客户5.9万户,存量按揭客户4819户,公务信用卡客户1238户,活跃扫码户4555户,工资代发客户1.25万户,升易兴客户3300户。通过微贷和其他业务叠加,进一步挖掘客户提升价值。

三是围绕产品建渠道。渠道的落脚点在产品。我们把现有微贷产品全部认真做了一遍,从中确定房e融、白领贷、纳税贷、薪金贷、亲情贷等5个产品进行重点推广。营销中我们坚持以产品特点为卖点,做好“两个比较”,即与他行同类产品比、与传统贷款产品比,体现产品魅力,形成获客渠道和动力。

四是围绕员工建渠道。有员工才有渠道。我们围绕员工两个圈构建渠道,即熟人经济圈、存量客户圈。对两个圈符合条件的客户,每人营销一个福e贷;对有贷款需求的客户,每人定做微贷服务方案。同时发散两个圈的获客效应,围绕员工建立核心客户群、一般客户群和目标客户群。

三、围绕技术做微贷,将“五个转变”落实落细做精做优

尊重技术、使用技术,必须捍卫技术的权威性。我们让微贷与传统信贷形成激情踫撞,变盲目获客为技术获客、感性审贷为技术审贷、随意管贷为技术管贷。致力推进“四个全面”:

一是全面推行线上微贷。福e贷以其产品特点绑定客户,不断培养客户消费习惯,进而带动客户其他金融消费。我们发现使用过福e贷的客户绝对会使用第二次。所以今年我们把福e贷放在决胜市场、决战未来的首要位置去推广。仅6月份我行新增福e贷用信2088万元。按照每月福e贷办理1000户、新增用信1000万元计算,下半年可净增贷款2亿元,而且大幅节约成本。

二是全面改良传统贷款。推进微贷专营支行建设,按照融合传统贷款的思路,除按揭和扶贫贷款外,其他所有500万元以下贷款均向微贷迁移。6月末,我行微贷占比为9.6%,比年初提高6.5%;微贷净增占比82.2%,传统贷款下降了30.5%。

三是全面开展产品体验。有效营销的前提是自己会用。我们要求每名员工办理福e贷,做到产品特点、办理流程“一口清”,推行体验式营销。如老周场支行在向巷村开展整村授信时,员工拿出手机现场演示,迅速被村民接受,在村干部配合下,2天内集中办理福e贷82户,授信310万元。

四是全面服务微贷推广。对微贷推广我们要人给人、要钱给钱、要政策给政策,一切服务微贷、服从微贷。同时对微贷有贡献的员工提拔重用。今年从微贷队伍中提拔2人,挑选2人充实到管理部门,从青年员工中选拔15人充实到微贷队伍中来。

四、围绕品质做微贷,将“五个转变”提质提效传播传承

微贷发展的道路还很漫长,要茁壮成长,必须根正苗红。为保持微贷健康发展,我们从四个方面抓微贷品质:

一是抓技术的简单化。社会节奏越快,客户忍耐性越低。在有限时机中实现有效营销,必须使营销变得更加简单。我觉得标签式授信是微贷发展的一大进步。为此,我们大力发展标签式授信业务,确保员工会宣传、客户会使用。同时结合市场体验,积极向省联社微贷中心提出建议,尽可能简化业务流程。

二是抓服务的增值化。提高收益是抓住客户最有效的途径。通过组合营销、合理匹配产品提高客户收益,通过联动发展、延伸客户链条降低客户成本。如湖北重泰研磨向我行推荐福e贷客户155户,我们将其贷款利率下调0.1个百分点,每年为客户降低利息2万元,达到了客户降成本、我们增客户的目的。

三是抓产品的多元化。创新是发展的源泉。近两年我们自主开发了车位贷、购车易贷、升易兴e贷、云e贷等4个区域性产品,共获客1179个,贷款1.28亿元。后期将围绕农村合作创新、小企业流动资金贷款等开发产品,实现产品获客、技术控险。

四是抓培育的持续化。我们建立营销台账,跟踪管理微贷客户,实现二次营销。抓住省联社客服中心外呼服务在我行试点的机遇,做好微贷推广、激活体验、还款提醒、逾期催收、活动推介等服务,实现提升服务。每天监测贷款运行情况,及时发现风险、控制风险,实现培育服务。

五、围绕员工做微贷,将“五个转变”寓工于乐践诺践行

“五个转变”理念里“由少数高层营销贷款向更多员工营销贷款转变”的理念,回归到营销本质。为实现全员营销、有效营销和快乐营销,我们主要抓了四项工作:

一是提供解决方案,增强员工营销的方向感。员工不是不愿做而是不会做。我们改变过去简单下任务的做法,给员工任务的同时给目标客户、给解决方案,让员工有的放矢、精准营销,营销一个成功一个,既节约资源,又增强信心。

二是锤炼营销团队,增强员工市场的自信感。对员工最大的福利不是经济收入,而是能力提升。微贷推广收获的不是4亿元贷款,而是在微贷理念传播下,员工勇敢地走出柜台、走进市场,本领得到提高。员工过去是争着进机关图安逸,现在是抢着下基层做业务。特别是青年员工在营销中展现了才华、彰显了自信。

三是保持正向激励,增强员工奋斗的成就感。我们的奖励标准不高,但员工积极性不低。尤其是青年员工家庭条件优越,单纯物质奖励很难调动他们积极性。因此我们坚持对员工多岗位轮换,在轮换中发现员工能力特长;多正向激励,对员工只奖不罚,越鼓励越上进;多活动促进,确保微贷热情不减、客户递增。

四是坚持文化引领,增强员工微贷的认同感。只有认同文化,才能行动自觉。我们坚持“微贷不单纯是一项业务工作,更是引领未来发展的先进文化”,这一点在我们行已形成普遍共识。我们还组织微贷推广先锋队挖掘、丰富和发展“五个转变”理论体系,在实践中凝聚人心、催生高质量发展的强大动力。

竹子用4年的时间才长了3cm,而第5年开始,每天以30cm的速度疯长,直至顶峰,其实前4年它已将根延伸了数百平方米,能丰富汲取养分。发展微贷正是这个道理。枝江微贷还处于起步阶段,与市州行和兄弟行有很大差距,要继续努力。最后我想用亚华理事长批示引用过的一句话与各位共勉,“道虽迩,不行不至;事虽小,不为不成”。只要坚信微贷理念,绵绵用力、久久为功,一定能将小贷款做成大品牌,以小业务引领大市场。