今年以来，湖北荆州农商银行严格落实省联社反洗钱工作部署，健全反洗钱机制，有效提升了风险防控能力。新系统上线以来，共排除可疑案件1714笔，报送可疑交易16份，对涉及可疑报告的客户采取持续监控1笔、调高风险等级35个、限制交易39个等后续风险控制措施，为维护地区金融稳定和业务安全运行发挥了积极作用。
一、建立“三制”，全面提升反洗钱风控能力
建立反洗钱内控管理机制。从制度建设入手，根据反洗钱法律法规和省联社反洗钱相关管理规定，对本行反洗钱内控制度进行了梳理。修订了7个反洗钱管理办法和4个账户管理制度，根据反洗钱工作要求，修改了30余个远程授权交易模式，切实将反洗钱要求融入客户准入、流程管控和日常管理，提高了防范洗钱风险的可操作性。形成了层级有序、内容详实、切实可行的制度体系，为反洗钱集中作业正常运行提供有力保障。
建立反洗钱排查长效机制。一是把反洗钱风险排查作为案防重要内容，落实到业务经营和内控管理中去，建立反洗钱风险监测体系，明确各业务部门管控职责，做到风险早发现、早预警、早报告、早处置。二是加大对民间借贷、投资咨询、第三方理财、网络借贷平台等新型网络金融和其他各类创新型金融的重点宣传，引导社会公众理性投资理财。三是抓好员工行为管控，严格执行重要岗位轮岗、休假、亲属回避制度，畅通员工异常行为监督举报渠道，加大员工不良行为排查力度，对发生员工反洗钱风险事件的管理人员严肃问责。
建立反洗钱问题整改机制。将反洗钱风险评估、反洗钱自查和柜面业务操作风险地毯式排查作为每年必查项目，规定时间、频次和检查覆盖面，对检查发现问题及时通报、及时督促逐级整改销号；定期向省联社或当地人民银行报送反洗钱检查动态、工作总结和调研报告等，共同提升反洗钱工作效能。
二、严把“三关”，全盘规范反洗钱操作流程
该行以反洗钱法律法规为准绳，全面洗脑充电，通过现场培训、巡回指导，全行上下干部员工思想觉悟、风险识别能力全面提升。
严把客户准入关。一是把好第一道防线，敢于拒绝开户。通过全员洗脑，目前网点柜员由以前怕得罪客户影响业务发展，遭遇客户投诉，到现在勇敢向不符合开户条件的客户拒绝开户，对可疑人员大胆说“不”。2019年，该行通过柜面第一道防线认真审查客户准入条件，合理拒绝开户50余次；二是把好第二道防线，敢于拒绝授权。要求网点经办人员必须对客户进行第二次识别，注意细节盘问，对确认为冒名开户且违反了国家法律法规的，及时与公安局联系，有效杜绝了冒名开户的现象。2019年，该行通过反洗钱集中作业中心、授权中心及基层支行的多层次联动协作，成功堵截冒名开户20余起。三是把好第二道防线，敢于限制可疑类客户。一方面通过微信公众号、宣传折页、LED电子显示屏等方式进行全方位宣传，确保客户知情、懂政策。另一方面对客户身份证件真伪、家庭住址和联系方式进行识别，对一人多号、一人多证件（同时持有15位和18位身份证件编号的客户），采取打电话、发短信告知客户前来开户网点办理身份证件更新工作，并对告知后1个月内仍不来办理证件更新的客户和可疑类客户，采取限制客户非柜面业务交易的措施，达到快速规范账户信息和打击洗钱犯罪的效果。
严把风险划分关。实施区别管理，对于高风险客户采取强化的身份识别，要求客户对身份证明、业务经营和财务情况、资金流动等提供更详细充分的信息资料，对客户身份的不断变化进行持续识别机制。确认高风险客户，在核心系统加入灰名单，在反洗钱系统调高风险等级。
严把交易甄别关。自今年7月反洗钱新系统上线后，该行反洗钱可疑交易甄别工作由各网点甄别报送转变为由反洗钱中心专人甄别、网点协助尽职调查。在实际工作中，对难以定性的可疑交易，反洗钱中心召集全体人员集中研讨，集思广益，依据可疑交易类型识别对照表，确定可疑交易的类型，共同提高可疑交易甄别质量。2019年该行上报6份重点可疑交易报告，其中3份报送当地人行，涉及客户26名，涉及金额16.88亿元，人行已将可疑报告移交给公安局经侦大队，后期反洗钱作业中心将继续配合公安机关提供线索，帮助侦破案件打击犯罪。
三、抓好“三实”，全力夯实反洗钱工作基础
做实客户身份识别工作。一是遵循“了解你的客户”“了解你客户的业务”原则，依托省联社《非自然人客户受益人信息采集表》，勤勉尽责的完成了全部存量对公客户的受益人识别。二是客户证件到期，系统内外做到及时变更并建立好台账。三是非自然人客户受益人识别工作按要求持续开展；四是严把开户关，对异地、年龄偏大（60岁以上）或偏小（20岁以下），身份为学生、农民或无业、他人代理或陪同开户的客户，通过与联网照片、身份证件照片比对，进一步询问生肖、口音辨别，要求异地客户开户进一步提供佐证。对身份核实有可疑的且无法提供合理证明的客户拒绝客户开户和开通电子银行业务。五是有效识别高风险、较高风险客户，客户的身份信息变更时，重新进行识别。
落实专项治理整改工作。一是狠抓三类账户清理工作，共对全辖网点175.67万个个人账户、9751个对公账户进行全面清理分类，对于长期未产生效益的不动户通知办理销户手续，优化账户管理质效。二是于今年6月开展了全市农商行结算账户专项治理活动，结合人行执法检查，对全市个人银行结算账户和单位银行结算账户进行“大扫荡”，下发整改督办通知书5份，针对结算账户存在的问题，与省联社和当地人行反复沟通，研究措施，制订了《结算账户整改实施方案》，指导全行违规账户整改，在核心系统查询并确认客户信息是否真实有效整改，推动全行账户整改再上新台阶，彻底消除账户风险隐患。
抓实数据整理督办工作。该行反洗钱系统运行实行“3+5+1”联动模式。“3”代表网点、县级行、市级行三级反洗钱操作员，“5”代表反洗钱系统、核心系统、人民币账户管理系统、员工账户监测系统、授权管理系统等5个系统上下联动运行，“1”代表研究新反洗钱系统，及时收集整理系统难点和疑问，及时向省联社反洗钱中心反馈，快速解除问题，规范反洗钱系统操作流程，提高数据处理的质量和效率，做到客户风险评级到位、网点数据补录到位、网点可疑协查到位等“三个到位”，不断强化反洗钱职责和管理责任考核，形成齐抓共管局面。
（文：湖北荆州农商银行 图：PLXABAY）