我叫刘永贵，离退休不到9年，1989年走进了信用社，干过柜员、搞过会计、也担任过信贷主管，最终成了一名老客户经理。2018年7月以来，累计投放微贷3512万元，直接服务132位客户，累计实现利息收入314万元。其中福E贷生效合同38户，授信205万元，客户提款78万元。“夏季攻势”以来，投放微贷37户，金额625万元。
工作了29年，我一直都是默默无闻。最近同事都说我有所改变，笑容多了、自信强了……其实这都源于微贷。
冲突，微贷理性审议改变了我
自认为很好的客户，申贷10万，当晚20点被告知客户有不良嗜好，否决。一个知根知底的客户怎么会有不良嗜好？次日一早，直接到行长办公室投诉小微金融部，但看到在公安机关有案底、银行流水每晚深夜资金频繁进出、近半年申贷11次却无一成功，回想要求前往客户住所却以人熟为由婉拒……
90后的作业岗张晓清说“过去人熟、地熟、情况熟，现在是互联网和地球村时代，仅靠感性调查不能识别风险，必须通过认真调查及大数据查询，放出去才放心。”一席话，让自认为是专家的我冒出冷汗，想想这些年贷款调查、审查与审批一个环节都不少，但真的多了一些感性认识，少了一些理性思维。通过此件事，我从心底接受了微贷。
现实，内外形势倒逼唤醒了我
2018年4月的培训班上，看到农商银行这些年500万元以上贷款占比居高不下、不良持续暴露、不到5%的客户经理在放贷、一些支行除了按揭与创业扶贫贷款外，已无其他贷款，基础客群持续下降。从中央宏观政策，再到省联社和市行两级党委无不要求转型做小、做散、做精。回头再想想自己和身边有一些同事，因为贷款出现风险受处理，惜贷、惧贷已然成风，他行却趁机抢走了市场。
即将退休却对农信社有着深厚感情的我，听到、看到、认定了农商银行迫切需要回归本源，从心底认同中央提出的回归本源、省联社提出推广“四类微贷”实现信贷结构“五个转变”，对于一个对信用社有情怀的我而言，省联社的决定是在挽救信用社。否则，将会失去赖以生存的农村阵地，也必然与城区、社区这些市场绝缘。观念接受了，我就铁了心，要借改革开放四十周年之势和乡村振兴之机，通过推广微贷来支农支小支微。
嬗变，微贷作风与精神促进了我
2018年10月21日早上，一客户因为没有银行流水被小微金融部拒绝，小微金融部负责人马上赶过来与客户直接交流，一问一答客户配偶流水出来了、微信与支付宝收款记录也弄了出来。当天下午17点40分再次上报，20点被告知贷款通过，这种微贷精益求精的精神以及服务基层的务实作风感动了我。
其实小微客户思维积极、对机会敏感、对未来有好的规划、对生活有高的期望，他们是人群里的佼佼者，尤其是在各个行业做的比较好的人，如果他们愿意坐下来，敞开心扉，讲讲创业史、讲讲所经历的人情冷暖、事态炎凉、创业以来面对的困难和挑战以及独特的人生体悟和感慨。对我们个人而言，就是读一本精彩的书，受益匪浅，每谈成一笔业务，我都觉得又多了一个信任我的人。
因此，我呼吁抵触微贷甚至迫于考核带着情绪做微贷的同事：静下心来，带着情怀去服务小微客户，从此你的脸上也会笑容不断，因为晚上不会担心大额贷款或者某笔贷款没有调查清楚产生风险而收不回。
情怀，客户发自内心的笑容鼓励了我
夷陵区黄花乡上洋村旅游业十分火爆。
2018年底，村民程军想依托旅游产业发展农家乐，但因地理位置偏远，又面临资金周转难、难贷款的现实问题，农家乐发展举步维艰。我在下乡中知道了情况，及时到程军家里了解情况，结果发现该客户诚实可靠，家庭和谐，邻里关系非常融洽。当即准备资料，上午上报，下午就得到了通过的《批复》，我在下班前又赶到程军家里，手把手教程军学会使用手机银行APP，8万元的农E贷资金不到5小时就到了程军账上。
现在程军创办的“大天坑农家乐”也正式正常运营，现在每天可以接待客户3桌左右，后来每次到该村下乡，他总会邀请我坐一坐，看到他的笑容，我感觉我的帮助给他人带来了幸福，那种幸福也同样发自内心。
呼吁，实实在在理解转型做微贷的背景与决心
省联社提出五个转变，是有科学依据的，在转变过程中，我们的思维与行动也要跟进。
——说微贷撑不起规模。2019年7月，我所在支行贷款余额6140万元，仅用一年多时间，微贷已突破2000万元，占比32%，微贷收息率却在8.9%左右。
——说微贷按月本息不现实。等额本息实际是保护客户经理，降低我们的劳动强度，提高客户的违约成本，降低违约风险。虽然不是所有客户都适应，但只要牢记现金流为王，认真测算客户月可支，一年期限每月还款额度高，就推荐2年或者3年，客户自然接受。其实有时候，不是客户不接受，实际是我们自身没有弄清客户的资金流，没有多为客户着想。
——说微贷利率高。在与我交流的客户中，没有一个客户不认为利率高，实际这部分客户后期违约率相当低，只要我们加快服务，解释清楚，用通俗可懂的话术与他们交流，他能够理解我们。当然，每个客户都希望得到免费贷款，若我们可以接受工资下降，就不用去了解贷款利率相关话术，不用掌握年利息、年利率、月利、日利、分与厘的换算。
——说微贷审批严。现场调查完，直接到作业岗进行审查，若不严或者不按制度办出现风险怎么办？而且微贷重实质，轻形式，只要你把真实情况告之，审贷委员会会综合权衡。
——说微贷无客户。客户等不来，等来的大多有风险，只有自己走出去才能得到客户。我通过建立微信群、在餐饮店摆放广告牌、进入集贸市场摆摊发宣传单、集中向代发工资和办理按揭客户推送短信等手段来获取客户，最重要的是受理后快速办结赢得了客户的赏识，本着急客户之所急，排客户之所忧，结果出现了客户介绍客户，一传十，十传百的倍数效益。有人说无微贷客户，但通过我的工作，业务完全做不完，只能优中选择，所以办理的微贷根本不存在催息还本工作，反而生怕客户提前偿贷。
省联社李理事长强调“微贷是一场革命”，作为一个即将退休的老员工，我感觉这是在挽救信用社。推广好微贷，要有坚韧不拔的毅力，以“功成不必在我，但功成必定有我”的精神，真抓促落实、实干求实效，才能描绘好“三大银行”战略蓝图、实现信贷结构“五大转变”宏伟目标。
（三峡农商银行黄花支行 刘永贵）