大冶农商银行众志成城克“不良”凝心聚力破“坚冰”

今年以来,大冶农商银行紧紧围绕省联社打好防范化解金融风险攻坚战的总体部署,以“风险化解年”活动为主线,扎实推进逾欠贷款清收化解,经济、行政、法律手段多管齐下,取得了阶段性胜利和成效。截至6月末,逾期贷款较年初净压90179万元,占比较年初下降14.67个百分点;欠息贷款较年初净压88670万元,占比较年初下降14.53个百分点,实现了逾欠贷款余额及占比大幅“双降”,初步摆脱了清收化解困局,为全行稳定发展奠定了坚实基础。

一、提高政治站位,加强统筹谋划

逾欠贷款俨然已成为决定农商行生死存亡的核心问题。面对这一巨大障碍和现实挑战,全行员工没有退缩,决心以决战决胜的意志和勇气打赢一场风险贷款化解的“攻坚之战”。

(一)精心组织,加强领导。大冶农商银行以“风险化解年”活动为主线,成立以董事长为组长的风险贷款化解攻坚专班,制定工作方案,明确目标任务、工作措施,把化解目标细分到行到人,制定责任清单、时间表,及时跟进工作进度,确保“人人能清收,户户有人管”。

(二)迅速部署,强力推进。大冶农商银行组织23个清收专班,以100万元大额贷款、诉讼贷款为重点,逐户安排上门摸底排查客户资产及经营现状,摸清客户群关系链,按现金清收类、担保追索类、以物抵债类、依法追偿类等分类处置,认真测算各类化解金额,制定短期、中期、长期目标,明确各类贷款处置时间节点,制定责任清单,分步骤、分阶段落实到位。

(三)突出重点,攻克难点。大冶农商银行对前十大风险客户由班子成员包户重点清收,各部室实行包点督办清收,建立责任清单,每周汇报进度,每月总结进展,及时评估工作成效。对关联度高、化解难度大的主要股东贷款,协助通过转让股金、处置相关资产方式清收;对联保互保贷款,着重解决联保互保中症结梗阻问题,找到突破点,统筹兼顾,解决关联企业贷款中的协作配合问题;对融韬、涛源两家担保公司一方面积极向政府争取成立防范化解金融风险专项基金注资增强担保,另一方面积极引导有实力客户通过强抵押、担保方式转化。

二、精准分类施策,穷尽可能盘活

(一)借力清收促压降。积极与政府沟通,借用政府之手助力清收。一是与大冶市高新技术开发区达成协议,成功收回农商行改制遗留应收款3500万元,并以剩余资金接收农商行风险客户股权,收回不良贷款3000万元。二是利用市政府做大做强大冶湖高新区的有利时机,帮助第一大风险客户肖某将其位于高新区的工业厂房以2.5亿转卖给开发区作为创业企业孵化基地,盘活了9356万元逾欠贷款。三是与市政府、金融办、担保单位市交投公司、国资公司多次协商,由市交投公司履行担保责任化解6500万元风险贷款。

(二)用“心”清收促压降。一是用“耐心”清收。组织清收专班对客户进行轮侯上门清收,以坚韧不拔、百折不挠的毅力和精神督促客户履行还款义务。如风险客户石某赖账不还,分管行长亲自带队亲赴成都向其催收,最终收回现金163万元,成功化解其关联公司4894万元逾欠贷款。二是用“真心”清收。主动利用客户群体信息资源帮助风险客户重建造血能力。如成功帮助H公司、K公司引入战略投资者,盘活逾欠贷款3900万元。帮助客户变卖抵押门面成功收回逾期贷款本息共计2216万元。三是用“信心”清收。通过考察后果断为柯某增贷,帮助其企业恢复现金流,使其房地产项目起死回生,完全盘活了其控股企业4500万元风险贷款。通过期限重定、展期、借新还旧等续贷措施,帮助客户渡过难关,成功化解64户逾欠贷款共计1.9亿元。

(三)强力执行促清收。一是以诉促收。积极向法院申请将诉讼贷款相关人员纳入失信人黑名单,对于赖账不还的“老赖”人员与法院对接采取司法拘留、罚款等强制措施。通过对R矿业、P矿业实际控制人徐某采取拘留措施,该户先后偿还966万元现金,后期可收回贷款1564万元。二是以诉促谈。J公司因股东内部股权纠纷导致贷款逾期,经协商仍不履行分期还贷义务。大冶农商银行果断出击,次日即将该公司起诉,联合法院执法人员查封公司全部股东账户及资产。该公司股东经营受到较大影响,主动与农商行和解,先行偿还300万元贷款,并承诺对剩余1700万元贷款每月偿还50万元,两年内还清。截至目前,大冶农商银行共起诉贷款101笔,贷款金额6.8亿元,现金收回1.3亿元。

(四)追索担保促压降。为化解担保公司担保贷款风险,一方面与民营担保公司协商将其担保费收入的80%归入农商行用于代偿,另一方面筛选优质在保客户并引导由担保公司担保向强担保及抵押转变,通过担保费及释放的保证金代偿部分有盘活可能的客户,有效化解风险贷款8户,盘活金额共计6100万元。

三、严格奖惩激励,强化清收成效

(一)规范清收管理。一是严格利息清收。坚持以效益为中心,严格规范利息减免条件,不得随意为客户减免利息,对贷款利息做到应收尽收。今年以来共清收风险贷款利息3150万元,有效保障了上半年实现综合效益1.05亿元。二是严格挂账管理。严格落实“六个一致,两个不减”总体目标要求,对能现金清收的做到应收尽收,对确实存在困难的,可暂时实行挂账缓收。对通过挂账缓收的64笔共计1.9亿元贷款逐户由审计部门审计办理程序合规性,确保合规操作。逐户明确清收责任人,建立责任台账及清收时间表,确保后期清收到位。

(二)强化激励考核。全行实行白加黑、5+1工作机制。坚持每周召开一次碰头会,每月一次进度会,每季召开一次督办会,及时分析、研究和解决清收化解障碍和困难。包片领导和部门负责人每周到点,对到期贷款、风险贷款逐笔分析原因、逐笔到户落实清收方案、逐笔制定清收盘活时间表,并形成专题会议纪要,督促跟进落实。将风险贷款与支行绩效考核挂钩,对压降风险贷款按压降金额给予现金奖励,对于未完成计划的按对应奖励的50%扣减绩效工资。设立压降专项奖、清收先进个人等奖项,对未完成任务的末两位支行行长就地免职。上半年共计发放清收奖励35万元,通过硬账硬结,极大激励了员工清收的积极性。

四、持续发力加压,务求决战决胜

(一)营造“五个氛围”,凝聚清收合力。一是强化内部全员压力传导氛围。进一步明确支行行长、客户经理风险化解主体责任,明确各部室的督办责任,原第一责任人的清收责任,让全体员工认识到化解处置工作与自身利益切实相关,通过层层压力传导,提升全员主动化解积极性;二是强化政府支持氛围。进一步争取政府支持,及时跟紧政府最新产业政策,帮助风险客户寻找商机,发现转机。推动债权转让、资产置换、税收减免等;三是强化司法清收氛围。进一步争取司法部门支持,建立诉讼案件进度清单,及时掌握最新进展信息。与经侦部门加强沟通,对赖账不还的客户采取强制拘留等措施予以坚决打击;四是强化客户诚信还贷氛围。组建23个清收专班,通过多种渠道向客户不间断进行催收,向客户宣讲不压贷、不抽贷、不断贷,诚信还贷、共渡难关等理念,强化客户诚信还贷氛围;五是强化激励清收氛围。对清收化解处置工作实行重奖,按照年限、金额、任务完成情况设置奖励,据实兑现,提高员工清收积极性。

(二)强化“五项措施”,提升清收质效。一是大户跟进清收。积极跟进前十大风险客户清收,及时跟踪最新进展,协助其资产处置,及时回收资金清偿债务,预计年内可现金清收1.5亿元;二是重组续贷化解。对出现暂时经营困难的客户通过借新还旧、展期、重组等方式以时间换空间化解风险贷款;三是通过以物抵债、变现清收。对有抵押物的风险贷款可通过委托拍卖公司拍卖、协议转让、接收抵债资产方式收回不良资产,预计年底前可通过接收抵债资产收回4728万元;四是担保代偿清收。进一步与担保公司协商,督促担保公司代偿担保客户利息,积极与担保公司股东洽谈补充担保保证金,与市经信局对接划付民营担保补偿金,与政府沟通请求成立风险保障基金,注资民营担保公司增强担保能力;五是强力现金清收。对核销贷款、挂账缓收贷款建立责任清单,通过与风险客户达成分期还款协议、资产抵债等方式清收。

(三)实施“四项举措”,助推转型发展。一是坚守农商行的市场定位,实施回归本源工程,全力拓展小客户市场,实现小贷款搏击大市场的经营战略目标;二是全力推进信用担保体系建设,构建以担保品为核心,以具有信用担保能力担保作补充的信用担保体系,为信贷资金运行创造安全条件与环境;三是健全完善信贷内控机制,按照“全面、制衡、审慎”内控原则,全面加强贷款内控建设,力争在源头上控制不良贷款发生;四是进一步加强对己盘活不良贷款的监测与审计工作,对贷款实行“全面监测、分类建挡、跟踪审计”的办法,确保已盘活不良贷款不再出现不良。

(文:大冶农商银行  图:PLXABAY)