竹溪农商银行创新业务模式支持湖北省竹溪县壮大特色产业。图为竹溪龙王垭茶场工人正在采茶。
党的十九大报告提出乡村振兴战略。习近平总书记多次强调，把乡村振兴战略作为新时代“三农”工作总抓手。湖北省委省政府下发《关于推进乡村振兴战略实施意见》。2019年2月，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》。湖北省农村信用社联合社（简称湖北省联社）全面实施责任银行、合规银行、智慧银行“三大银行”建设，把服务乡村振兴作为一项政治责任和使命担当，作为改革发展和业务经营的根本出发点，率领全省农商银行立足支农支小的市场定位，争当推进乡村振兴战略金融服务的主力军，奋力打造服务乡村振兴的“湖北农信样本”。
责任、规划、考核——条条刚性
乡村振兴战略是一项系统性工程。党中央给出了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”20个字的总要求，并提出分“三步走”、到2050年全面实现农业强、农村美、农民富的目标。面对这一时间跨度长达30年的战略，如何抓好落实，是摆在湖北省联社面前的首要问题。
金融服务乡村振兴，不仅要有力度，还要有韧劲、可持续，必须绵绵用力，久久为功。2018年1月，湖北省联社召开第二届理事会，将服务乡村振兴作为重要议程，从责任、规划、考核等方面，着力完善顶层设计，为全省农商银行服务乡村振兴战略指明了方向和路径。金融服务乡村振兴，首先要强化责任。湖北省联社积极践行“听党指挥、替政府分忧、为群众解难”的承诺，把服务乡村振兴战略写进章程，纳入全省农商银行中长期发展规划，明确全省农商银行在乡村振兴战略中的“法定”责任和义务。并经社员大会表决通过了《关于贯彻党的十九大精神推进全省农商行服务乡村振兴战略的决定》，把服务乡村振兴打造成全省农商银行的共同价值理念和工作愿景。
在广泛调研、充分论证的基础上，湖北省联社围绕乡村振兴战略的系统要求和重点任务，全面实施金融支持美丽乡村建设工程、新型农村经营主体壮大工程、农民专业合作社服务提升工程、培育乡村龙头企业领军工程、乡村能人兴业和农民工返乡创业工程、乡村“互联网+”工程、乡村文化复兴和旅游开发工程、乡村产权改革工程、普惠金融服务网格化工程、精准扶贫精准脱贫工程等“十大工程”，明确服务乡村振兴的“规划图”和“施工表”，引导全省农商银行从服务新时代“三农”工作全局出发，从满足农民群众日益增长的美好生活需要着眼，全面满足乡村振兴多样化金融需求，真正让农业强起来、农村美起来、农民富起来。
为确保服务乡村振兴战略落到实处，湖北省联社将涉农贷款、精准扶贫、产品和服务创新等，纳入市县农商行董事会、监事会和高管层履职考核体系，将考核结果与市县农商行班子成员绩效工资、履职评价和提拔任用挂钩。对乡村振兴工作推动有力、成效显著的市县农商行领导班子，给予通报表彰、考核奖励。对进度迟缓、工作不力的市县农商行领导班子，实行约谈和问责。督促市县农商行完善服务乡村振兴考核机制，引导乡镇支行精耕、深耕“三农”市场，做实做优乡村振兴金融服务。
兴产、融绿、助农——抓铁留痕
中央农村工作会议围绕实施乡村振兴战略部署了七项重点任务，可以归纳为三项工作。一是让农业成为有奔头的产业，这是乡村振兴的根本支撑；二是让农村成为安居乐业的美丽家园，这是乡村振兴的前提基础；三是让农民成为有吸引力的职业，这是乡村振兴的核心宗旨。湖北省联社紧扣中央工作部署工作，为金融服务乡村振兴助力。
抓住“产业兴旺”这一关键龙头。乡村振兴，产业兴旺是重点。湖北省联社紧跟党委政府乡村振兴产业规划，指导全省农商银行有效对接乡村优势产业、新兴产业和特色产业，创新推广“贸易贷”“流量贷”“订单贷”“链式贷”等信贷产品，重点支持“一村一品、一乡一业”特色优势产业、“三品一标”、生态友好型农业发展，培育乡村特色龙头企业。
潜江是“中国小龙虾之乡”。为扶持小龙虾产业做大做强，潜江农商银行围绕市委、市政府“决战虾稻产业800亿行动”，实施“农商行+龙头企业+全产业链客户”的“虾稻贷”信贷服务，不遗余力支持优质小龙虾龙头企业在良种选育、苗种繁殖、健康养殖、加工出口、冷链物流、精深加工、节庆文化等全产业链上延伸，辐射带动虾农发展虾稻综合种养，助推小龙虾产业富民一方。目前，潜江农商银行累放小龙虾产业龙头企业贷款11.2亿元，贷款余额6.1亿元，带动解决就业7万多人，成为撬动乡村振兴的有力杠杆。
竹溪是茶叶大县，“贡茶”文化源远流长。竹溪农商银行创新推出“茶旅e融”模式，对基地采茶、茶产品销售、茶园观光旅游、茶文化推广全产业链提供全方位金融支持，累计为全县300万亩茶园投放信贷资金2.4亿元，实现年产销量达100万斤，有效带动了当地农户、贫困户创收增收。
树牢“绿色发展”这一核心理念。绿水青山就是金山银山。党的十九大把生态文明建设摆在一个前所未有的战略高度，明确提出发展绿色金融，服务美丽中国建设。农业农村优先发展，必须是绿色的发展、可持续的发展。
湖北省农商银行牢固践行绿色发展理念，实施分类扶持策略，大力支持绿色生态农业发展，创新推广“乡村美丽贷”等特色信贷产品49个，创新“农商行+乡村旅游+农户”等特色服务模式52个，有效满足了乡村振兴多样化的金融需求。其中“农门跃”“惠农通”“家园贷”等一批贷款品种被中银协授予“服务三农五十佳金融产品”称号。
郧县农商银行围绕休闲农业、生态农业、文化创意等新产业、新业态，3.5亿元贷款支持蔬菜、水果、中药材、花卉等产业发展，让传统农业焕发新的生机。2.8亿元贷款支持生态旅游示范村、农家乐、农家山庄等旅游产业，3.2亿元贷款支持柳陂恐龙小镇、樱桃小镇、子胥湖生态新区、民俗文化小镇等13个具有秦巴风情特色的美丽乡村示范小镇建设，集旅游观光、休闲娱乐、度假购物于一体，由古香古色的秦楚民俗文化建筑群构成，被誉为“秦巴小丽江”。
打好“精准扶贫”这一重大战役。没有农村小康，就没有全面小康。乡村振兴和脱贫攻坚是内在统一、相辅相成的。打好精准脱贫攻坚战，是实施乡村振兴的题中之义和当务之急。乡村全面振兴，也将有效根除贫困发生的土壤。
走进竹山县九华村贫困户张坤华家，昔日的旧房变新屋，愁眉变笑颜。前几年，张坤华到了谈婚论嫁的年纪，可家里一贫如洗，姑娘家一听，都不愿意继续相处。就在这时，竹山农商银行信贷员主动上门，详细了解小张情况后，得知他懂养殖技术，又有养殖致富的意愿，即为他办理了小额助农贷款。靠着这笔钱，小张养起牛羊，盖了新房、成了家，日子越过越红火。
贫困户张坤华家的变化，仅仅是农商行金融扶贫路上的一个缩影。湖北省联社把做好脱贫攻坚与服务乡村振兴紧密衔接起来，总结推行“专项计划、专门档案、专优利率、专属模式、专门流程、专项资金、专项考核”等“七专”工作机制，有效提升金融扶贫质效。截至2018年末，全省农商银行扶贫小额信贷余额115亿元，当年新发放66亿元，占省扶贫办下达全省银行业任务目标的110%，是当之无愧的金融扶贫主力军。
精准、创新、普惠——春雨暧心
金融支持乡村振兴，不仅要“修渠引水”，将更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，也要“精准滴灌”，更好满足乡村振兴多样化金融需求。
湖北省的农商银行作为源于本土、服务本土的地方性金融机构，始终把服务重点放在支农支小上，在满足贫困户、小农户的生产和消费金融需求的同时，建立新型经营主体主办银行制度，主动上门对接各层次经营主体，建立经济档案，实行名单制服务，成熟一个、支持一个，提供一揽子金融服务，培育壮大乡村振兴的致富能人和领军企业。截至2018年末，全省农商银行已与1.2万户专业大户、1600个家庭农场、1200个专业合作社、4500家规模以上农产品加工企业、200万农户建立主办行关系，发放小微企业贷款2343亿元，占全省银行业的30%。
农村金融不同于工商金融、城市金融，服务模式不宜简单“复制”“移栽”。湖北省农商银行充分发挥决策链条短、机制灵活、网点多的优势，着眼实现农业现代化，为“三农”主体量身定制“1+5432”金融服务模式，即“一个乡镇网点+五项金融服务、一个包村客户经理+四站服务、一个乡村客户+三类产品、一个微信圈+两个走访小分队”，让金融服务通达田间地头，充满乡土气息。目前，湖北省农商银行建立了覆盖全省1.35万个行政村和700多个社区、校区、商区和园区的网格服务站，配备专兼职网格员2.27万人，实现了电话银行村村通、自助银行镇镇通、手机银行户户通“三通工程”，打造了金融精准扶贫工作站、普惠金融服务网格工作站、惠民便民服务工作站“三站合一”示范工程，将金融服务送到乡村居民家门口。
服务乡村振兴离不开信息化支撑。农村“贷款难”和银行“难贷款”的问题本质上是信息不对称问题。湖北省农商银行主动扩大“朋友圈”，搭建更大的平台。积极对接国家实施的重大计划、重大行动和重大工程数据库，通过主体直连、信息直报、服务直通及与其他金融机构协作，提供线上线下点对点的金融服务。积极对接地方的“三资”管理平台和农村产权交易流转平台，大力推广“政府增信+银政共管”模式，提高申贷获得率和信贷覆盖率。宣传乡村振兴政策，深化信用乡、信用村、信用户创建，积极参与农村征信体系建设，与政府共同构建“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制。建立负面清单，严禁支持下乡搞“非农化”项目，严禁借乡村振兴之名违法违规变相借贷，严禁支持在农村投机、“圈地”等行为，防范“资本下乡”变成“风险下乡”，确保金融服务乡村振兴的安全性。
同时，为顺应移动互联网时代发展新趋势，湖北省联社推出“利农购”微商城，帮助农企搭乘金融+”列车，打通“农产品进城”渠道；加快网上申贷平台建设，提高乡村客户获贷的便利度和可得性；加强农村支付结算领域基础建设，让更多的农村客户能享受农商行现代化的线上综合金融服务。充分利用人脸识别、大数据分析等手段，提高客户准入、贷款审批和贷后管理精度，为服务乡村振兴把好风险关。
（载于《中国银行业》2019年5期）